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【推荐】2019年报平安福退保率激增啊2015保险行业退保率多少
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每个研究保险的人，
平安福，都是必聊的产品
。
为什么？
实在是买的人太多了。2019年：
平安福卖了157亿
（仅1年的销量）。同时呢，这个产品现在的退保率也非常高。
1
中国平安2019年财报：
平安福，销售157.32亿，
但退保5.74亿。
中国平安2018年财报，这个数据是：
平安福
销售规模168.68亿
，
退保3.01亿。
2017年，平安福销售177亿
，没有退保金数据；平安福2016年，
更是卖了200亿
（同无退保金数据）。
这数据是：
一年比一年卖得少，退保一年比一年多。
可是：
乍看，157亿、168亿的销量，才退5.74亿、3.01亿。
这个退保规模好像也并不大呀。
但要注意哦：这5.74亿、
3.01亿是按照退保金额计算的。
并不是按当初用户投保保费计算的。
什么意思？
我相信很多小伙伴，看过我们往期的文章就会明白。
买保单的前几年退保，能退的钱
之少
是很夸张的。
基本就是所交保费的零头。
我们之前写过一个50岁阿姨，
4年前买的平安福。
38.5万保额，年缴保费1万9321（缴费20年）。
重疾险前两年的现金价值为0：
寿险的现金价值：第1年只有665元；
第二年只有3220元。
也就是，假如它第二年退保：
一共缴纳保费3.86万
，退保能拿回多少年。
只能拿回3220元
。也就是：保费是，退保金的10倍之多。
而我们看：
这张中国平安2019年年报图里，
下面还有一个数据：
那就是
12个月续保率：87.8
；25个月内的
续保率，87.1
.也就是差不多2年之后，续保率就比较稳定了。
换言之：如果对自己买的保单有存疑，
绝大多数会在2年内退保。
那么，也就会发生我们上述所说的：
退保金额不足投保保费的1/10.
按照这个数据推断：平安福5.74亿的退保金，
背后有可能是投保人花了57.4亿买的保单。
一年保费规模157亿，但
一年保费退保有57亿规模。
这个数据是不是就很夸张了？！
（我原本还想对比其他大牌保险公司财报，可惜：其他几家保险公司2019年报，都还没出。）
为什么
数据反差这么大。
不仅销量下降，退保还激增？！
相信不光是平安，线下其他几大牌保险公司2019年的数据大概率也不会好看。
近两年，线下保险都受互联网保险冲击太大了。
不光这些外因：
最主要是：大牌保险产品，结构太老旧。
7、8年，甚至10来年了：这些保险公司的产品结构，都没更新过。
有缺陷，保费还贵。
你说大家怎么投票呢？
2
我们先来看看：
平安的拳头产品平安福。
通过平安的财报，可以追溯平安福：最早上市，是在2013年。
也就是：
平安福，2013年10月上线。
一直到2020年。
6、7年的时间。
平安福起码升级了十几个版本。产品结构一点都没更新过。
这么多的版本到底变化在哪里呢？
列个表格：
2013年，平安福上市。只有成人版，
保30种重疾。
2014年，平安福第1次升级，
新增8种轻症。
2015年，平安福第2次升级，重疾种类升级至45种，轻症不变。
2016年，平安福第3次升级，
重疾和轻症种类分别升级至80种和20种
，加入RUN概念。
2017年，平安福第4次升级。轻症三次赔付。产品也变得复杂。
不光有癌症多次给付，轻症后重疾保额提升，
还调整了RUN计划
。
2018年，平安福升级了两次，变化的仍然是附加险。
主险，无变化。
2018年的平安福（尊享版）
，仅借着升级，把最高缴费年限从30年，变成29年。
也就是稍微在价格上，
打了一点点的折扣（
少交1年保费）。
2019年，平安福最夸张。升级了3次。
第一次价格贵，之后升级了到平安福+福保保一块买，
这个操作跟平安福2018（尊享版）一样。
上来打折促销的。
福保保，缴费25年。与买平安福2019相比，价格能打9折。
第三个版本，
也就是现在正常在售的2019Ⅱ。
这个版本，有什么变化：
1就是把轻症从原来只保30种，
升级到50种。
2因为太多人吐槽，平安福卖得贵，高发轻症（冠状动脉介入手术、不典型心肌梗塞和轻微脑中风）缺失。
平安福2019Ⅱ版本，终于把高发轻症补齐了。
你说6、7年了，平安福有什么变化吗？
1）保障结构，都是保重疾+身故；
2）重疾赔付比例，自从加了轻症之后
，就永远是：100%保额重疾赔+20%轻症。
其他有什么变化呢？
都是噱头居多，
但保费却一年比一年贵。
2017年增加个
Run概念
，这种功能有多大保障价值？
基本是等于0。
要么，没人坚持锻炼；
要么就是客户淘宝买刷步器，来刷步数
。来获得增保。
从本质上说：
对这个run功能对投/被保人基本没啥用处；
当然，平安做run功能，
你以为它本意是为了给用户加保。那就太天真了。
每个代理人，每个月5个新增注册的KPI考核啊（要进行run加保，必须下平安金管家注册）。
run，就是推广平安金管家的一个概念而已。
罹患轻症，重疾加保20%。
这种获得保额的难度，也是极大的。
还有就是：2017年，就新增可选附加的恶性肿瘤多次赔。
直到2020年了，恶性肿瘤2次、3次赔，间隔期还是5年
（互联网保险，早已做到3年间隔期）。
这赔付的难度多大？！
这些噱头都不管用，产品实在卖不动了。
平安，就会来个升级、打折促销。
为什么平安福老这么频繁升级，也就是这些门道。
如果不是互联网保险的刺激（太多人怼它），
或许平安福3大高发轻症的缺失，至今都没补上。
3
再横向看看位列行业2、3名的，
大牌的国寿、太平洋保险
它们2020在售、热销且主打的产品：
国寿和太平洋保险，
吃老本的痕迹就更明显了。
国寿福，金福人生和平安福一样，都是：
重疾+身故的产品结构，价格也都不便宜。没啥好说的。
但差不多在2017年，
平安都不怎么卖分红型、返还型保险了。
但返还型保险，还是国寿的主打产品。
2020年新出的康宁保A、B款，就是。
并且这两款的产品设计，及国寿之前推出的返还型保险：
康宁2019，要更坑一点。
康宁2019
，
期满
（60岁/70岁/80岁）返还保费，但重疾险保障合同，还可以继续。
但
康宁保A、B款，期满返还：合同就结束了。
什么意思：
康宁保A款，只保30年；如没出险：期满后合同结束、保障结束，
产品只返还35%的保额。
也就是30岁/男性，每年花8050块，买50万保额。
60岁，只返还17万5.
疾病高发的60岁之后呢？
没有了保障。
市场上只保到60周岁的重疾险（瑞泰瑞盈），
30岁男，买50万/20年缴，每年的保费只需要2335块。
为了返还，
买康宁保A，就得花3、4倍的价钱。
且康宁保A款，只保重疾（连轻症都没得赔付）。
康宁保B款同理：保障年限多了10年，保费比康宁保A涨了25%。
这两款产品，看起来保费都比康宁2019的更便宜，
但实际：坑是更多的。
这个产品设计，完全不是进步；而是倒退。
对于
太平洋保险，还在主打卖的金佑人生么。
这款产品：
看它的保
费，就够够的了
。
通常买这款产品的人，很多都是保费倒挂的
（即，总保费比保额还多）。
最大的噱头，就是保额可以通过分红增长。
但实在是太多人被误导销售，
以为分红是利息。可以拿出来
。
是不能拿出来的！
只能做出现赔付。
且，这个分红是不确定的：保险公司也不披露。
分多分少，甚至不分红都可以。
所以这种产品，猫腻大，根本卖不动。
基本是市场要淘汰的产品。
可预见的：
在现在越来越透明的保险市场，这两类产品，
退保率这两年也会非常高。
（
如果财报出来，
大家可以多多留意。）
大家不要去踩坑就对了。
文章来源：微信公众号-扒皮挖互金
