【推荐】910月湾区银行机构最大罚单指向贷款业务牵出5责任人太平资管公司

Wang 2025年03月03日 09:08 0

新一期粤港澳大湾区金融合规观察如期而至。根据南都湾财社记者的梳理分析，从整体数据看，今年9-10月粤港澳大湾区的银行、保险等传统金融机构共收到28张罚单，环比上一期（7-8月）的70张大幅减少了一半以上。

分机构类型看，银行业相关有21张，约占罚单总数的75%。其中，国有大行的罚单有7张，约占三分之一。保险业相关的有7张，约占罚单总量的25%。

【整体情况】

【违规处罚情况】

本报告期内，28张罚单全部罚款超过1300万元，环比上一期（约4300万）减少了约3000万元。其中，银行系超过1000万元，保险系超过300万元。

在大湾区范围，报告期内银行系最大一张罚单指向了工商银行广州分行、工商银行广州华南支行。9月2日，因贷款业务严重违反审慎经营规则，监管部门对该行广州分行和广州华南支行分别罚款120万元、50万元，合并共计170万元，五位责任人被警告或罚款。

保险最大罚单指向了总部在深圳的太平财险。9月30日，按照中国银保监的通报，太平财产保险有限公司存在多项违法行为，包括未按照规定使用经批准的保险条款费率、车险业务财务数据不真实、已发生费用未及时入账核算等，对太平财险合并罚款150万元。两位责任人被警告和罚款。

分析

个人经营性贷款违规问题较多

28张罚单之中，传递了什么样的监管风向？南都湾财社记者看到，在银行板块，贷款业务违规、个人经营性贷款“三查”不尽职等问题频发。与此同时，违反反洗钱业务管理规定的行为也有所抬头。在保险板块，多家保险机构均因“未按照规定使用经批准的保险条款费率”受到处罚。除了太平财险，富德财产保险也因为“未按规定使用经批准或备案的保险条款和费率”连吃三张罚单，被深圳银保监局罚款50万元，1名责任人被罚款10万元、1位副总经理被撤职。

不过，业内人士分析，大湾区近期金融业罚单数量、被罚总金额均有所下降，一定程度上反映了银行保险违规行为得到改善。值得留意的是，本报告期内，百万级的大额罚单仅3张。

作为参照，放眼全国范围，按照业界的不完全统计，今年9-10月份，银保监会、央行、国家外汇管理局3家监管机构共计披露了大约270张针对银行的罚单，整体累计罚没金额过亿，其中仅10月份的罚没金额便超过5000万元。

特别聚焦

“靠金融吃金融”为何屡禁不止

“我可以说明的是，田惠宇案件是他个人的事件，与招商银行没有直接的关系。我们要把田惠宇个人违法违纪与招商银行区分开来。”10月31日，在招商银行的三季度业绩说明会上，招商银行行长王良如是表态，让外界对其业绩表现吃下“定心丸”。

就在10月8日，中纪委网站发布消息，招商银行股份有限公司原党委书记、行长田惠宇严重违纪违法，被开除党籍和公职。中纪委在通报中特别提到，田惠宇长期以“市场化”运作为幌子，以“投资”“理财”为名，“以钱生钱”，大搞权力与资本勾连，靠金融吃金融，以权谋私、损公肥私，滥权敛财、贪婪无度；生活腐化、道德败坏。

无独有偶，11月2日，中纪委官网发布消息，建设银行深圳市分行原党委副书记、副行长张学庆涉嫌严重违纪违法被“双开”。通报指出，张学庆毫无廉洁底线，靠金融吃金融，借用信贷客户资金投资非上市公司股权，通过向信贷客户放贷获取大额收益，使用公款报销应由个人承担的费用；以权谋私，大肆敛财，利用职务上的便利或职权地位形成的便利条件，在贷款审批等方面为他人谋取利益，非法收受他人巨额财物。

南都湾财社记者看到，在上述中纪委的通报中，措辞颇为严厉，并且都提到了“靠金融吃金融”。早在今年初，中央纪委国家监委网站集中公布了十九届中央第八轮巡视反馈情况，25家金融单位的“问题清单”出炉。中纪委在官网表示，本次巡视发现的主要共性问题包括6大方面。其中，“靠金融吃金融”的问题被点出。反馈指出，有的单位“靠金融吃金融”，重要岗位、重点领域和关键环节廉洁风险比较突出，违反中央八项规定精神问题反映较多，形式主义、官僚主义和奢靡享乐之风仍然突出。反馈还强调，巡视如果发现问题不解决，反而会产生“稻草人效应”、“破窗效应”，引发问题泛滥。

类似情况也在保险反腐中出现。2022年9月1日，据中纪委网站消息，中央纪委国家监委对中国人寿保险（集团）公司原党委书记、董事长王滨严重违纪违法问题进行了立案审查调查。通报表示，王滨干预和插手市场经济活动；毫无敬畏，擅权妄为，甘于被“围猎”甚至主动寻租，将公权力当作攫取巨额私利的工具，利用职务便利为他人在贷款融资、项目合作等方面谋利，并非法收受巨额财物。

值得注意的是，保险反腐也有涟漪效应。据了解，受原董事长被查影响，中国人寿集团高管多次调整，年内罚单不断，并且上半年保费净利等增长承压。

对于“靠金融吃金融”屡禁不止的现象，有分析人士提醒，在金融腐败行为中，资本凭借权力加持，大肆扩张、增殖，甚至有组织、有预谋地搞不正当竞争、平台垄断，危害面极大，破坏性极强。

千万罚单的背后，打破刚兑的理财业务为何频违规

“资管新规”过渡期已结束，银行理财迈向全面净值化时代。理财业务合规愈发严苛的同时，也成为违规“高发地”。

10月28日，银保监会在一天连开四张罚单，3家银行以及一家理财子公司均因理财业务违法违规被罚，分别是建设银行、农业银行、兴业银行以及农银理财，共计被罚1040万元。

其中，兴业银行被罚450万元，金额最高。按照银保监会的罚单，兴业银行理财业务存在五方面违法违规行为，包括老产品规模在部分时点出现反弹、未按规定开展理财业务内部审计、同业理财产品未持续压降、单独使用区间数值展示业绩比较基准、理财托管业务违反资产独立性原则要求。与此同时，农行与其理财子公司农银理财也同时被罚，分别罚款150万元和240万元。

南都湾财社记者看到，这四家机构均违反《中华人民共和国银行业监督管理法》第二十一条、第四十六条和相关审慎经营规则，罚款均超百万。

实际上，监管部门对于理财违规重拳出击的一个重要背景，正是“资管新规”过渡期结束。据记者观察，资管新规对包括银行理财在内的各类资产管理产品提出净值化管理、不得承诺保本保收益、打破刚性兑付等要求。由于资管新规不再保证收益，消费者购买理财产品可能存在收益达不到预期，甚至面临着本金亏损的风险。一些消费者轻信高额理财收益回报承诺、听信所谓著名专家推荐、通过非正规渠道投资、抱有无风险侥幸心理，或者落入某些不法分子设置的陷阱，可能涉嫌参与非法集资活动，造成自身资金巨大损失。

与上述多张百万级大罚相呼应的是，多地监管也频频发布了对于“高收益”理财产品的消费提示。

陕西银保监局日前发布风险提示，提醒金融消费者正确认识净值型理财产品风险，理性分析并独立做出投资决策；警惕“安全”“保证”“承诺”“保险”“有保障”“高收益”“无风险”等与产品风险收益特征不匹配的各类不当表述，避免偏听偏信。河北银保监局也提示消费者谨慎投资所谓的“高收益”理财产品，当心落入非法集资的陷阱。上海银保监局则提醒市民购买理财产品时务必做到“三个切忌”：风险评估切忌“图形式、走过场”；阅读理财产品说明书切忌“走马观花”；购买理财产品切忌“盲目跟风”。

业内人士指出，监管对于理财业务合规问题高度重视、严格监管，为理财业务健康发展创造了良好的环境。

个人经营贷等贷款违规流入房地产市场，究竟谁在“裸泳”

在 “房住不炒”的基调下，信贷资金违规流入房市再次受到重罚，国有大行也未能幸免。11月4日，中国银保监会在一天内连续公布了8张重磅罚单，指向了四家银行，交通银行、招商银行、建设银行、兴业银行4家分别被罚500万元、460万元、260万元、150万元，总计达到1370万元。其中，总部在大湾区的招商银行因个人经营贷款挪用至房地产市场、个人经营贷款“三查”不到位、总行对分支机构管控不力承担管理责任等行为被罚460万元。

实际上，个人经营贷、消费贷违规问题，正是大湾区本轮处罚的焦点之一。9月29日，招商银行深圳分行刚刚因为“个人经营性贷款三查不尽职，贷款资金被挪用；财务顾问费质价不符”等问题，被深圳银保监罚款120万元。同一天，广东南粤银行深圳分行因个人消费信用贷款贷前调查、贷后管理不尽职，贷款资金被挪用等违规行为被款40万元。农业银行深圳市分行因个人经营性贷款三查不尽职，贷款资金被挪用等问题被罚款90万元。

一般来说，个人经营贷款“三查”即贷前、贷时、贷后三查。业内指出，按照流程，银行机构需要对贷款申请人基本情况、是否符合贷款条件、贷款资料审核、贷款发放后执行情况、借款人经营情况等进行综合全面调查。互为佐证的是，《2022年二季度金融机构贷款投向统计报告》显示，2022年二季度末，本外币住户经营性贷款余额17.75万亿元，同比增长15.1%，个人住房贷款余额38.86万亿元，同比增长6.2%。换而言之，住户经营性贷款增速明显高于个人住房贷款增速。

而据南都湾财社记者观察，监管部门对于贷款违规流入房地产市场行为一向态度坚决。

“贷款一定要按照申请贷款时的用途真实使用资金，不能挪用。”今年4月，银保监会新闻发言人在国新办新闻发布会上强调，如果是通过房产抵押申请的贷款，包括经营和按揭贷款都必须要真实遵循申请时的资金用途。银保监会要求银行一定要监控资金流向，确保资金运用在申请贷款时的标的上，对于违规把贷款流入到房地产市场的行为要坚决予以纠正。

偿付能力数据不实？读懂保险机构的“体检报告”

保险作为社会经济的“稳定器”、高质量发展的“压舱石”，也需要定时的“体检报告”，而偿付能力则是其中一个重要“健康参数”。

为加强保险公司偿付能力监管，提高保险业偿付能力数据质量，日前银保监会财务会计部（偿付能力监管部）向业内下发《关于5家保险公司偿付能力数据不真实问题的通报》。按照通报，这5家保险公司分别诚泰财险、国华人寿、中华联合财险、珠江人寿、弘康人寿，涉及的数据问题主要为2016年到2017年间发生的偿付能力数据不真实问题。据悉，5家险企皆涉及一个共性问题——少计提最低资本，导致偿付能力充足率虚高。

南都湾财社记者梳理看到，作为大湾区保险机构，珠江人寿存在“投资性不动产物权”项下列报的6个不动产项目的最低资本计算错误等多项问题。据其官网显示，珠江人寿总部位于广州，注册资本金67亿元，是目前唯一的一家总部设在广州的综合性寿险公司。

对此，监管部门指出，上述公司的违规行为导致公司偿付能力数据不真实，不利于风险防控。各保险机构应引以为戒，确保偿付能力数据真实准确，持续提升偿付能力工作质效。

“偿付能力事关险企履行义务的能力，与消费者权益保护密切相关，险企必须确保数据真实，并进行持续有效提升。”有业内人士如是提醒。

实际上，保险公司的偿付能力一直行业的重要指标之一。按照日前媒体的统计报告，截至11月初，已有超过80家财险公司披露了第三季度偿付能力报告，整体保持在较好水平，77家公司偿付能力达标，8家公司偿付能力不达标，分别为：富德产险、阳光信保、珠峰保险、前海财险、华安保险、都邦保险、渤海财险以及安心保险，其中部分机构的总部位于大湾区。

如何界定偿付能力达标度？据悉，按照银保监会2021年修订发布的《保险公司偿付能力管理规定》，偿付能力达标的保险公司须同时符合三项监管要求：核心偿付能力充足率不低于50%；综合偿付能力充足率不低于100%；风险综合评级在B类及以上。上述分析指出，从部分险企偿付能力不达标的原因来看，主要是风险综合评级不达标，包括公司治理不够完善等。

采写：

南都记者卢亮

制图：何欣

出品：南方都市报大湾区金融合规观察课题组