【推荐】97的人都有医保为何还有那么多人需要众筹治病有多少众筹医疗机构

大家好，我是专心君。

自从大病众筹推出以来，朋友圈时不时就会有人众筹。不知道大家是否关注过这个现象：

大多数发起众筹的人，其实都是有医保的。

这是我最近看到的一个例子：

我们虽然没有办法统计到所有众筹者的信息，但这显然不是个例。

根据国家卫健委 2021 年发布的《全国第六次卫生服务统计调查报告》，我国医保覆盖率达到了 96.8%。

按照这个比例推算，每年发起的大病众筹中，有医保的人群占比也应该是 96.8% ，说人人都有医保，也并不为过。

医保覆盖面如此之广，每年发起大病众筹的人却依然如此之多，这两个事实不约而同的指向同一个结论：面对大病，只有医保是远远不够的。

为什么会出现这种情况？

医保是个普惠性质的社会保险，目的是让人人都有保障。所以医保没有年龄限制，不限健康状况，价格便宜，有的还有财政补贴。

但从另一个角度来说，让人人都有保障容易，让人人都有好的保障却很难，毕竟社会资源就那么多。

所以，一直以来，

医保的运行逻辑都是“保”而不是“包”。

实际报销中，限制很多。

01

医保有起付线和最高保额限制。

一次报销，首先要过起付线，不过就不能报销，类似商业保险中的免赔额。

以深圳为例，一级及以下医院起付线是 100 元，二级医院 200 元，三级医院 300 元。

相对于一场大病几十万的开销来说，这个起付线并不算高，大家基本都能承担。

影响更大的其实是封顶线，也就是最高保额的限制。

一般来说，

医保报销限额是各地医保局结合当地实际情况制定的，每个城市都不一样。

以职工医保为例，这里举三个城市的例子：

深圳（一线城市），以 2020 年平均工资为例，医保连续缴纳 72 个月（ 6 年），最高报销额度就有 167 万。

武汉（二线城市），职工医保最高报销 24 万。

洛阳（三线城市），职工医保最高报销 10 万。

越是大城市，医保上限越高，像洛阳这种三线城市，职工医保最高只能报销 10 万，显然是不够用的。

现在不少城市在推大病医保，能在医保限额的基础上，进一步报销，各地的政策略有不同。

以洛阳职工医保为例，每年再缴费 190 元，就能将最高支付限额提高至 42 万。

单从保额上来说，已经是相当不错了。

可能有人会问，已经有了 40 多万的医保保额，看病肯定够了吧？

其实也不见得，因为医保报销还有范围的限制。

02

医保报销有范围限制。

医保并不是所有治疗项目都能报销，以药品费为例，一般来说，

常用药报销的多，特效药、进口药报销的少；便宜的药报销的多，昂贵药报销的少。

根据国家医保药品目录，药品分为两类：

甲类：

报销 100%

乙类：

报销 70% - 90% 左右

其余不可报销的，官方统称为社保外用药，民间则把这类不报销的药品叫做丙类药。

根据《中国医疗保险》杂志社的统计，全部上市药品中，医保目录内药品覆盖将近 60%。

单看比例可能感觉还好，毕竟一半以上都能报销。但事实上，

医保目录内的药品，以常用药、国产药居多，大病要用到的创新药、进口药却比较少。

前几年有部很火的电影，叫做《我不是药神》，其中提到一种治疗白血病的特效药格列宁（真实名称格列卫），只要服药就能抑制癌症。

但药价特别贵，在2017年纳入医保之前，每月药费就要两万多。

类似的药品，网上一些数据不一定完全准确但可以作为参考：

最近几年，国家医保局进行了多次集中采购，把一部分新药纳入了医保范畴，减轻了部分患者的负担。

但不可否认的是，

很多尚未纳入医保的高价药，对患者来说，依然是不可承受之重。

试想在一场大病中，比如癌症，一般「化疗药物」副作用大但价格便宜、能报销，而「靶向药」副作用小但价格贵、不能报销，在已经掏空家庭积蓄的时候，如果是你，你会做什么选择呢？

况且，一场大病涉及的不仅仅是药品费，疾病治疗期间产生的护工费、营养费、康复疗养费等等，医保也是无法报销的。

03

医保报销有比例限制。

扣除起付线，划定报销范围后，最后能报销的其实也不是 100%。

以深圳为例，报销比例如下：

一档、二档职工医保报销比例在 90%，三档医保报销比例最高的就只有 85%。

深圳三档医保与曾经的新农合（现在并入居民医保）很像，

小医院报销的多，大医院报销的少；省内医院报销的多，省外医院报销的少。

以黑龙江绥化市的城乡居民医保为例：

不仅随着医院层级上升，医保报销比例有所下降，而且跨省、跨市异地就医，报销比例也会进一步降低。

对于大病来说，如果本身不在大城市，异地就医很难避免，毕竟医疗资源主要集中在大城市。

然而，

一旦牵涉异地就医，就不仅仅只是医药费了

，交通费、住宿费等等，花销会更大，医保能报销的费用在整个疾病花费中的占比会更低。

中国抗癌协会、中国医师报联合觅健发布过一份《 2020 中国癌症患者生存质量白皮书》。

其中提到，

99% 以上的患者均能享受医保，但 78% 的患者，自费比例大于 50% 。

也就是说，大多数人医保最终报销的比例，都不到 50% 。总花费 30 万，那医保真正能报销，可能连 15 万都不到。

04

我们该如何看待医保？

说了这么多医保的不足，并不是为了吐槽医保，更不是劝大家不买医保，这几年我们国家在医保改革上下了大力气，屡屡上新闻的“灵魂砍价”，获得很多好评。

这里想提醒大家的是，医保很好，但只有医保显然是不够的，比如：

小病报销多，大病报销少；小医院报销多，大医院报销少；普通药报销多，特效药报销少；省内报销多，省外报销少...

所以，

我们既要看到医保的好，也要看到医保的不足。

一份完整的保障，需要我们用两条腿走路，既要有医保，也要有商保。

真的很不愿意看到朋友圈众筹的情况再次发生。

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