车贷建设银行 (由“车贷”到“房贷”，由“期贷”到“断贷”)

人为刀俎，我为韭菜

近年来疫情不断，侵袭万众民生，生意萧条，收入降低，失业蔓延，有家可归的人也是油盐酱醋泪眼相对。

对传统的中国普通民众来说，“家”意味着房子，为我们挡风遮雨，不是寄人篱下，而是属于自己的房子，可以安放肉体和心灵的一隅之地；“家”还意味着“家人”，有人等候，有人与你同风共雨。

而现在满目创伤的“烂尾楼”破灭了民众安家的希望，尤其是还要为没有住进去的房子偿还房贷的“韭菜们”醒了，《断贷告知书》一时之间如火如荼在各个城市犹如星星之火开始蔓延。

“公开公平公正、合情合理合法”是我们很多单位的标榜，在这里，因为笔者不是法律专业人士，所以就抛开法律人士的“断贷会造成征信问题、会上黑名单”的说法，仅从“合情合理”的角度谈一下自己的看法。

皮之不存，毛将焉附？

家之不存，人将何处？

人之不在，管你何故？

车辆贷款还好

“车贷”是你作为一个消费者从汽车4S店以银行贷款的方式得到车辆，这里注意几个问题：

第一，车是以“成品现货”的方式交到你手里的，你贷款的同时已经得到了车辆的“使用权”并且已经能够正常使用，只是“所有权”还在放款的银行手里。

第二，你偿付银行贷款的同时你已经得到车辆，车辆已经为你占有支配使用。

第三，在汽车4S店销售模式中，第一种是以现金方式从厂家进车，然后卖给你；第二种模式是在生产厂家、银行、销售4S店三方融资从厂家进车，即银行放款、厂家发车、车辆到4S店后的合格证质押银行，4S店把车卖给客户之后，再偿付银行车款赎取汽车合格证给客户，客户再拿着合格证办理上牌业务，这个环节的风险仅在于汽车销售4S店得到客户购车款却不偿付给银行赎取合格证，造成客户车辆办理不了上牌，不存在客户得不到车辆的风险。

以“车贷”方式从4S店买到车辆，好歹还有车开，但假如现在银行贷款不是从你从汽车销售商4S店得到车辆开始，而是提前到从工厂生产开始，会如何呢？你想过这个问题没有？举个“母鸡与鸡蛋”的比喻，鸡蛋是母鸡下的，你又是从商人手里购买鸡蛋的，现在你的贷款不是从见到鸡蛋并拿到鸡蛋开始的，而是从母鸡孕育开始的，你愿意吗？对生产厂家来说，相当于拿你的钱“借鸡生蛋”，中间如果闹了鸡瘟，则你的钱就打了水漂，你没有拿到鸡蛋，但对不起，你还要偿付鸡蛋的“贷款”，“没打到狐狸还弄了一身骚”，你愿意吗？

不愿意，但对不起，房贷就是类似。

房子还没有住进去就要还款

跟“车贷”不同，“房贷”有以下几个不同：

第一，车贷事项中的几个参与人是生产厂家、销售4S店、银行、客户四方面，而“房贷”的几方面是开发商建设方、银行、购房用户，房屋销售方常常与开发商建设方“合二为一”了，或者是建设开发商请“专业销售公司”客串，为什么说是客串，是因为房屋售卖合同是以房屋开发方签署的，这就造成了“客串”的“专业销售公司”不用承担责任的拼命“吹嘘”，把房子销售出去就“打一枪换一个地方”了，之后的一地鸡毛是开发商和购买者的事情。

第二，与“车贷”之中银行放款给销售商4S店不同，“房贷”是由购买者承担还款责任但不经购买者之手、直接放款给建设开发商的，那么风险该有谁承担呢？都推给广大购买者吗？

广大购房者的疑问就来了，你银行贷款给了我，我再拿贷款去买房，那么“识人不淑”“房子烂尾”是我瞎了眼睛，责任我认；但现在你银行贷款是不经我手直接给了开发商，你银行没有责任吗？如果银行直接放款给我消费者，那么资金监管的责任就属于消费者了，我可以根据开发商房屋建设进度分批打款，房子即使烂尾，我还有剩余款项可以“画蛇添足”集资自救。

现在是什么情况？银行直接打款给建设开发商，有没有从楼盘初建、封顶、内装、外装、水电气畅通、小区设施环境配套到位、房屋交付给购房者这个进度去逐笔放款？同时银行把贷给消费者的“购房款”直接全款打给开发商，那么有没有监督开发商“专款专用”，在监督这一块，银行总要比广大购房用户更“专业”一些。我想应该没有，如果有的话，不至于会出现这么多“烂尾楼”。

第三，“车贷”是在承担还款责任的同时实实在在地拿到了“车辆”开始使用，而房子不是。房子现在烂尾了，作为一个购房者，对于一个不完整的商品，我可以拒绝付款吗？或者退一步说，对于一个半成品，我胆怯地问一句：可以只承担一定比例的款项吗？

以上疑问只是作为一个房地产行业之外的门外汉看法，但也是一个普通民众的质朴意见，抛砖引玉给更多人士去思考。

我想有个“家”

“期贷”意味着“期待”。

当希望破灭，我还要为这份破灭的希望买单吗？

“断贷”意味着“断代”。

当房子没有了，当家没有了，未来也就没有了，我还需要考虑路边的花花草草吗？

“利益”与“风险”共存，银行不能光想“躺着数钱”却不去承担监管责任。

重复一下开篇：

皮之不存，毛将焉附？

家之不存，人将何处？

人之不在，管你何故？

最后引用雪莱的一句诗：

冬天来了，春天还会远吗？

安得广厦千万间，大庇天下寒士俱欢颜