互联网金融下农村商业银行互联网金融对农村商业银行的影响

Wang 2023年11月14日 10:22 0

大家好，关于互联网金融下农村商业银行很多朋友都还不太明白，今天小编就来为大家分享关于互联网金融对农村商业银行的影响的知识，希望对各位有所帮助！

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各省的农村商业银行，能不能合并成＂中国农村商业银行＂？如果农村信用社倒闭，农民存款怎么办？90后，在互联网金融工作5年，如今失业，很迷茫，怎么办？你有钱的话会存入农村商业银行吗？觉得它的经营安全吗？各省的农村商业银行，能不能合并成＂中国农村商业银行＂？将全国的农村商业银行合并成一家“中国农村商业银行”？这样的想法没有必要，也没有实现的可能。

农村商业银行以及农村信用社、农村合作银行（农信机构）是我国农村金融的主力军，是农村金融体系的最重要组成部分。监管部门发布的数据显示，截至2019年12月，我国共有农村商业银行1478家、农村信用社722家、农村合作银行28家。也就是说，全国农信法人机构合计达2228家，占全国银行业法人金融机构的48.36%。

从资产规模看，全国农信机构资产总额35.51万亿元，占银行业金融机构比例为12.24%。如果将全国农信机构合并成为一家法人银行，那么它的规模超过中国工商银行，成为中国最大的银行。但是，这不符合农信机构改革发展的原则和方向，因此完全没有现实可能性。

2019年2月，中国人民银行等五部委联合发布《关于金融服务乡村振兴的指导意见》，要求“明确并强化农村信用社的独立法人地位”。2019年11月，央行发布《中国金融稳定报告（2019）》，提出了关于农信机构改革最新思路，强调：保持县级法人地位和作用的基本稳定；完善公司治理，按市场化原则培育合格股东；加强股东和关联方行为监管；落实风险处置责任，及时化解存量风险；深化省联社改革，提升服务水平。这其中，“保持县级法人地位和作用的基本稳定”放在了最前面。由此可见，县级农信机构保持独立的法人地位，是金融改革要坚持和努力的方向。不要说全国合并不可能，现在在全省范围内合并农信机构，可能性也微乎其微了。

当然，坚持县域法人地位是总体原则，但对此的理解不能过于机械。应该说，通过合并重组，一定程度上有助于增强农信机构抗风险能力。所以，在一定范围内，对农信机构进行合并重组，是必要和恰当的。2019年12月，监管部门印发《关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》，其中提出：在保持县域法人地位总体稳定的前提下，因地制宜对农村信用联社和农村合作银行实施股份制改造。

所以，为提升农信机构规模效应和抗风险能力，对中西部地区规模较小的农信机构，应支持它们适当进行重组合并，组建一些市级农商行。近年来，四川、广东等省份积极探索农信机构重组合并，总体效果比较好。应该说，这与坚持县域法人地位的原则并不矛盾，从根本上看也有利于稳定县域法人地位。

如果农村信用社倒闭，农民存款怎么办？存款目前仍然是很多老百姓最主要的理财方式，特别对那些低收入家庭来说，很多人有钱之后基本上都会把钱存到银行里面，因此存款地安全对于这些低收入的家庭来说是非常关键的。

而对于广大农村居民来说，很多家庭有钱之后都会选择在当地的一些信用社以及农商行存款，而这些农村居民之所以选择在农村信用社或者农商行存款，一方面是这些信用社网点比较多存款比较方便，另一方面相对于其他大银行来说，目前很多农村信用社给到的存款利率一般都是比较高的，也正因为如此信用社存款比较受到大家的欢迎。

但是从整体来说，信用社的规模比较小，网点比较少，实力跟国有六大行以及12家股份银行，还有一些大的城市商业银行相比是没有优势的。

因此很多人都担心这些农村信用社会不会出现一些特殊情况倒闭了，如果倒闭了大家的存款该怎么办等等，针对这些问题，我们来给大家一一解答一下。

第一、农村信用社会不会倒闭？从理论上来说，农村信用社确实是有可能倒闭的，因为目前我国允许银行破产，假如未来某一家银行经营迅速恶化，资不抵债，而且没有人愿意接手，那它是有可能走破产程序的。

而且从实际情况来看，到目前为止，我国确实有三家银行出现破产了，比如海南发展银行，还有河北尚村信用社，而最近一家破产的银行是包商银行。

参考这些案例以及目前相关政策的规定，农村信用社是有可能出现倒闭的。

但是从目前我国信用社的总体运营来看，信用社不可能那么轻易的就倒闭了，虽然信用社的规模比较小，网点比较少，但是他也是经过银保监会正式批准成立的正规银行机构，而且他们受到的监管跟其他大银行受到的监管是一模一样的。

这种监管一方面来自于日常的监管，比如每个季末的MPA考核，如果信用社考核不达标，肯定会被监管部门进行处罚并要求整改，如果信用社问题比较严重，甚至有可能被监管暂停相关业务。

而且从实际情况来看，假如信用社真的出现一些经营上的问题，可能面临破产的风险，那么监管部门以及当地政府肯定会及时介入进行接管的，在接管之后首先要考虑的措施就是引入战略投资进行重组，而不是破产倒闭。

也正因为如此，即便过去十几年时间，我国有不少信用社可能出现经营上的问题，但通过引入战略投资之后，很多信用社都能够正常运营下去，真正出现破产倒闭的很少。

所以从整体来说，信用社的安全性仍然是非常高的，在信用社存款基本上没有什么大的问题。

第二、假如信用社真的倒闭了，农民的存款该怎么办？虽然从实际情况来看，我国信用社运行非常安全，但我们不排除在出现一些极端情况，特别是信用社存在内外勾结占用大量资金，结果导致资金无法收回的情况，那信用社确实是有可能没有人愿意接手而只能选择破产倒闭的。

但即便信用社真的倒闭了，农民的存款仍然是非常安全的，这种安全主要体现在以下几个方面。

1、个人存款50万之内受到存款保险条例的保护。

2015年我国已经正式推出存款保险条例，按照存款保险条例的有关规定，个人用户存款在同一家银行50万之内的存款额度是受到保护的，这意味着无论银行出现什么样的情况，个人用户50万之内的存款都可以无条件的拿回来。

即便信用社倒闭没钱支付这部分存款，也会由全国存款保险基金代为支付，所以50万之内的存款肯定是没有什么问题的。

第二、在信用社面临倒闭风险的时候，监管部门可能接手并注入资金

银行跟大家的钱息息相关，所以一直以来我国对银行业的监管都是非常严的，假如某些信用是因为特殊情况随时可能面临倒闭的风险，那监管部门随时可能介入接手。

在接手之后，为了防止出现流动性紧张以及挤兑的局面，监管部门随时有可能向这些信用社注入资金，应付用户日常的存款支取需求。

比如在包商银行出现问题之后，央行就向包商银行注入了一笔资金，然后包商银行的个人用户存款可以正常兑付，所有的个人用户存款都可以100%拿回来；即便企业存款没有受到存款保险条例的保护，但是企业用户90%以上的存款也能够正常拿回来。

所以即便有些信用社真的出现一些特殊情况了，个人用户存款不论是50万之内还是超过50万，基本上都能够100%拿回来。

第三、即便监管部门没有注入资金，但仍然有相关资产可以拍卖。

按照监管部门的要求，各大银行包括信用社在内，资本充足率必须达到一定的条件才可以正常经营，而且从实际情况来看，各大银行的资产规模要比负债规模更大。

一旦信用社真的破产了，那么它肯定会进行破产清算，然后对信用社的各种资产进行拍卖，信用社在拍卖资产之后用于支付拍卖费用以及员工工资之后，剩余的资金要优先用于偿还个人用户存款。

所以即便没有央行注资，通过拍卖信用社的资产也可以覆盖掉所有的个人存款，因此不论是50万之内的存款还是50万以上的个人存款，正常拿回来基本上是没有什么问题的。

但假如央行没有注资，完全通过拍卖信用社的资产偿还债务，对于企业存款用户来说可能会有一定影响，假如赔偿完个人用户存款之后剩余的资金不多，有可能有部分企业的存款就没法正常拿回来。

总之，目前我国的信用社运行体系比较健康安全，绝大多数信用社都不可能出现破产，即便出现破产倒闭了，个人存款也能够拿回来，所以大家不用过于担心。

90后，在互联网金融工作5年，如今失业，很迷茫，怎么办？失业了你一个，幸福了千百人！

其实这才是对了。除了银行等金融机构可以从事互联网金融之外，剩下类似题主所从事的这些所谓的“伪金融”还在市面上大行其道，同业人员还是大赚其钱，那我们整个社会都完全不稳定了，多少家庭积累的财富都会丧失，多少正常民众会被拉入网贷的“以贷养贷”的泥坑中。

我们可以仔细分析，这些所谓互联网金融都做些什么呢？去做互联网理财吗？去做互联网网贷吗？做来做去，不就是做这两样事吗？为这两样事情配套的，就是所谓的互联网征信和互联网风控、以及所谓的互联网客户导流。仔细分析一下，每一项业务都是违规违法的。

A.互联网征信和互联网风控，就是采集人的各类信息进行综合评估，最后得出可不可以向人放款的结论。但是这些信息的采集可都是违法的，都是利用互联网Python技术进行爬虫偷取的，都是贴在于合法信息网站外面慢慢偷取的信息。那么这些信息来源的获取方式是严重犯罪。去年下半年到年底国家及时出手，将这一行业的领先公司一网打尽。从业人员全部失业，不是一件好事吗？

B.互联网客户导流，也就是所谓的那些贷款超市以及住贷公司干的事情。利用各种虚假广告或者内嵌链接诱骗借款人进入网站或者APP，然后诱骗注册，再卖给那些互联网放款公司。在其中大获其利。他们可以从一个成功借款人身上一次赚取100元以上的净利润。我们想一想借款人背负的实际借款利率那还能少吗？他们就是吸附在借款人身上的吸血虫。

虚假广告，以及利用各种诱骗方式，让借款人注册借款，这还不是违规违法吗？

C.互联网理财，现在平台出事了出事了之后，我们才真正可以看到，其中大多数平台都是涉嫌非法集资，都是设立资金池进行归集投资人款项。那些高大上的宣传话语都是为了让投资人上当受骗。他们将投资人款项或引入自己控制的关联公司供自己挥霍，或者违规放高利贷，或者不负责任的进行随便使用。

在国家2017年要求进行资金银行存款之后，有几家真正做到了？从表面上好像实现了存款，但其实通过各类电子指令还是将投资人款项变相归集到自己手中，借新债还旧债，做着类庞氏骗局的违法生意。

D.互联网网贷。大家看哪家互联网网贷不是做着变相高息放款的业务，同时针对逾期的借款人，不作着非法暴力催收。从来没有拿起法律武器去催收，为什么？因为自己深知其中放贷猫腻，到法院一审查就会露馅，所以只剩下非法暴力催收这一条路。套路贷是互联网网贷中极为典型的一种犯罪行为。伤害了多少家庭，伤害了多少无辜的百姓。就因为被诱惑借了一次款，难道就要付出这一生的代价吗？

在去年第四季度，国家各个部委联合起来，集中开始严厉打击。尤其是出台的关于非法放贷认定，可以让这些从业人员直接入刑。这在一定程度上才真正震慑了违规违法分子。所以从去年下半年到现在，大批公司关门，从业人员失业，这是社会的一件好事，这也是老百姓的一件幸事。

其实对于从业人员，失业反而是件好事。如果仔细去看相关报道，现在公安机关以及各级部门在追责上也是有着严格要求的。很多所谓互联网金融公司从业人员，即使离职，也要将从业期间所赚取的提成，业务费用，工资奖金退赔出来，才能免于惩罚。所以多就业多从业多挣钱，有什么用呢？未来可能退赔的更多，自己的时间浪费的更多。

现在失业了，需要的不是迷茫是反思。好好重新去做一份工作。走正道是最佳的个人发展之路，如果还要在互联网金融这条歪路上走，那未来肯定不会有好下场。

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未来是持牌金融机构才能继续从事互联网金融，那些社会公司，都是未来严打的对象。

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当然上述只是最基本的选择情况，问题的关键还要综合考虑网点布局，服务态度，业务办理的便捷性等情况再做综合考虑。

经营安全吗？农商行规模较小，内控制度相对不完善，所以农商行的综合实力较弱，经营的风险会高于国有大行，历史上就有过农商行破产倒闭的案例，因此农商行的经营是存在风险的，不过考虑到金融行业的特殊性，其实破产的概率也很低，全国2000多家农信社及农商行，目前破产的也就一家而已。

此外，如果存款资金在50万元的范围之内，根本不用考虑农商行经营的安全性与否，因为按照<存款保险条例>的规定，商业银行要为储户的存款投保，一旦银行破产倒闭，在50万元以内的资金可以由存款保险基金进行快速理赔。因此50万元的金额存在哪里都是一样的，没有区别。

文章到此结束，如果本次分享的互联网金融下农村商业银行和互联网金融对农村商业银行的影响的问题解决了您的问题，那么我们由衷的感到高兴！