互联网金融对传统银行业务的影响互联网金融对传统银行业务的影响论文

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面对互联网金融的冲击，银行业该怎么转型发展？为什么？互联网银行没有开放储蓄业务，那么它的钱是从哪里来的？央行推行数字货币会不会对金融行业银行造成影响？互联网金融有哪些特点？面对互联网金融的冲击，银行业该怎么转型发展？为什么？互联网金融目前来看冲击不到银行业，互联网金融目前对基金行业的冲击很大。

这和国内的金融市场体系有关系。

银行业的天然优势中国的银行业非常集中，可以看到五大国有银行和上市股份制银行占了市场的绝大多数份额，其资本实力、品牌认知、网点优势都非常明显。

而且银行业是典型的二八现象，即80%的业务来自20%的客户。

所以银行业是非常重视大客户，对优质大客户的服务现在倒是越来越多元化，充分满足大客户从财富管理到公司融资等等的各种需求。

互联网的天生劣势而互联网的是典型的散户经济，靠非常分散的散户资金来扩展业务。

举个栗子：

如果一个互联网金融公司有100万用户，平均每个用户存款是1万元，那就是100亿存款。

而一个银行，1万个客户，平均每个客户存款3000万，那就有3000亿的存款。

财富毕竟是集中在少数人手上，世界上5%的人拥有的可能是95%的财富。

所以从这个角度来看，目前互联网金融对银行业还造成不了绝对的冲击。

所以银行业需要做的转型，就是有更丰富的业务线，去满足大客户的各种需求。

得大客户者得天下，能留住大客户，并让大客户满意，在低息的情况下创造更多的利润，同时控制住坏账的风险，是现在银行业需要不断探索发展的问题。

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互联网银行没有开放储蓄业务，那么它的钱是从哪里来的？众所周知，互联网银行因为没有网点的原因只能为客户开立未经过面核的电子账户（二类户）。没有面核的电子账户有个比较大的问题就是，无法从非绑定卡向此电子账户转账。这就从物理条件上限制了客户的储蓄。互联网银行为了盈利，只能通过其他方式获得资金。互联网银行获取资金的方式主要有下面几种：

一、同业拆借这种方式相当于是借其他银行的钱，也可以理解为其他银行在互联网银行的存款。同业拆借获得的资金利息比较低，相对于其他获得资金的方式更划算。这是目前互联网银行吸收存款的最主要方式之一。

二、资产证券化互联网银行利用自身的资本金发放贷款，然后将这些贷款打包卖给投资者。因为这些贷款在经过互联网银行的风控之后，每月有稳定的还款资金流。投资者会根据这些贷款的风险状况，资金流情况进行购买。互联网银行通过这种放款打包出售再放款的模式实现资金的灵活使用。

三、增资扩股互联网能够发放贷款的最原始资金就来源于资本金，如果能够再增加资本金的话，可以用来放贷的资金自然就多了。这种方式在操作上有些难度，毕竟要说服其他股东能够跟投，不能只有大股东一家投，因为这样会提升大股东的占股比例。民营银行大股东持股比例不能超过30%。

四、开展联合贷款互联网银行流量充沛，客户量大，资金缺乏，而银行资金充沛，需要客户量。两家机构一拍即合，各取所需。微众银行的微粒贷就是采用的这种模式。看数据显示微粒贷发放了1600亿，但微众银行自身出的资金可能只有400亿左右。

五、理财产品互联网银行为客户开立的二类户是可以购买理财的，互联网银行凭借比传统银行高的理财收益率，吸引客户将资金转入二类户办理理财，从而转化成存款。

主流的解决存款的方式就这么多，当然部分银行也有些个性化的方式来解决存款。

央行推行数字货币会不会对金融行业银行造成影响？央行推行数字货币会对银行业金融机构造成影响。作为一种新兴的事物，央行数字货币对银行业金融机构的影响应是正反两面的。也就是说，既存在有利的影响，也存在不利的影响；既带来了挑战，同时也带来了机遇。

首先，央行数字货币对银行业金融机构的从业人员提出了新的挑战。数字货币的发行必然通过商业银行来到公众的手中，因此，银行的从业人员必须掌握有关数字货币的知识以及综合业务操作流程。

其次，央行数字货币将对银行业金融机构的存款端提出挑战。央行数字货币的推行，将进一步加剧第三方支付平台与传统商业银行在存款方面的竞争。

然后，央行数字货币对于数字化金融技术的熟练运用带来挑战。这一挑战要求商业银行积极探索线上应用的开发以及线上服务的推广，同时，这对商业银行的业务人员也提出了更高的互联网使用要求。

最后，央行数字货币对银行业金融机构的风险管控能力提出更高要求。央行数字货币运用大数据区块链技术，处理海量的数据读取以及转换，以此实现数字货币存取、交易。一旦发生数据泄露事件，所带来的风险将不可估计。相对于大型国有商业银行来说，中小银行以及非银行业金融机构将面临巨大挑战。

各国央行推行数字货币是趋势2018年1月，中国人民银行副行长范一飞发表了《关于数字货币的几点考虑》。

近年来，各主要国家和地区央行及货币当局均在对发行央行数字货币开展研究，新加坡央行和瑞典央行等已经开始进行相关试验，人民银行也在组织进行积极探索和研究。本文提出了有关我国央行数字货币发行安排的一些思考。2019年8月，该文在央行官方微博的公布，是我国央行领导人首次正式公开提出对数字货币开展研究的说法。然而实际上，中国人民银行行长易纲也表示，早在2014年中国就已经在数字货币方面进行了积极的探索。

关于《关于数字货币的几点考虑》，主要解释了数字货币利用区块链作为技术支撑、采取纸币和数字货币双投放的运营方式，央行对数字货币的集中且中心化的管理模式，以及央行数字货币的现实意义。在文章末尾，该文表达了央行对数字货币采取的审慎态度。

总之，央行数字货币是大势所趋，但是距离央行数字货币的成熟、广泛的运用还有一定的差距。

我们汇总了一些近期各国央行在数字货币方面的进展，以供参考美国：五年内美联储无需发行数字货币。美国财长姆努钦近期在众议院金融服务委员会听证会上表示，其与美联储主席鲍威尔一致同意，未来五年美联储无需发行数字货币。关于Facebook数字货币Libra，姆努钦强调，如果Facebook想创建数字货币，需要完全遵守银行保密和反洗钱规定，并且绝不能用于资助恐怖主义等非法活动。

日本：目前对中央银行数字货币（CBDC）没有需求。日本央行（BOJ）行长黑田东彦表示，在日本，未偿现金的数量仍在增加，目前公众对CBDC似乎没有需求。尽管如此，日本银行一直在对此事进行技术和法律研究，以便在将来可能需要时做好准备。日本银行还需要研究CBDC对金融中介的影响。

欧洲:探索央行数字货币可能性。欧洲央行已经开始探索央行数字货币可能性了。据欧洲央行高级官员透露,欧洲央行数字货币预计会在未来几个月内取得进展,但他们认为这个项目依然面临许多挑战,而且这些挑战并非短期内就能解决,而是会长期存在。

法国：明年将实验数字货币。法国央行行长表示，法国将从明年开始试验一种提供给金融机构的央行数字货币，并称到2020年第一季度结束之前，（法国）打算迅速开始试验并（为私营机构）发布项目信息。

德国：计划发行数字中央银行货币，并拟于年底推出数字证券法草案。德国政府将与该国央行合作推出一种“数字中央银行货币”，并计划于今年年底推出数字证券法草案，该草案将确保“技术中立性”。据悉，草案首个版本中仅会涉及数字债券，后续如果执行情况良好，可能会尝试探索基于区块链的数字股票和投资基金。

英国：对数字货币仍处于研究阶段，认为数字货币的推广与发行对未来有好处。英国央行行长近期表达了对Libra的认同与支持，他认为中央银行应该成为一个促进者，并不会落后于那些大型科技公司。目前数字货币问题，仍有很多问题需要解决，也存在技术难度，但是数字货币的推广与发行对未来是有好处的。Libra采用一篮子货币保证货币稳定，将有助于平衡货币体系，摆脱美元对世界的影响。

加拿大：还在慎重考虑是否发行自己的央行数字货币。加拿大央行认为，发行数字货币拥有多重优势，比如允许与税务机关或警察共享个人数据。不过，数字货币仍然会“给稳定、低成本的（银行）（储蓄）资金带来风险”。目前，加拿大中央银行还在慎重考虑是否发行自己的央行数字货币。

总结：近期一张中国农业银行对我国央行数字货币（DECP）的内测图片的流出，引发了热议。然而，DECP的推行只能是摸着石头过河，采取试点地区的方式逐步普及。央行数字的货币积极的现实意义自不必言，数字化反腐，节约纸张以及更加保密安全。但是我国央行对其的审慎态度并没有改变。

但是就像前央行行长周小川说的，实体货币和数字货币有可能会长期共存。

互联网金融有哪些特点？互联网金融具有普惠金融的属性传统的金融机构受制于营业网点和人员等因素的限制，一般会更重视高价值客户，而互联网金融更注重发展长尾客户，主要包括小微企业、个体工商户和个人，覆盖了传统金融机构的覆盖盲区。

小微客户的金融需求金额小且有个性化，在传统金融体系中很难得到满足。互联网金融在服务小微客户方面具有先天的优势，可以高效地解决用户的个性化需求，提升资源配置效率，让更多的人有机会享受种类更多服务更好的金融服务。

互联网金融基于大数据的应用在互联网金融环境中，数据是金融的核心资产，能够撼动传统客户关系和抵质押品在金融业务中的地位。

互联网金融以大数据、云计算、社交网络和搜索引擎为基础，挖掘客户信息并管理信用风险，有针对性地满足用户在信息挖掘和信用风险管理上的需求。

互联网金融的服务更加高效便捷得益于互联网的普及，特别是移动互联技术的广泛应用，互联网金融彻底突破了时间与空间的限制，将金融服务延伸到互联网能够覆盖的所有地区，使得金融产品可以随时随地地进行。

互联网金融还依托大数据分析技术的发展，能够以点对点直接交易为基础进行金融资源的配置，资金和金融产品的供需信息在互联网上发布并匹配，供需双方可以直接联系和达成交易，为客户提供便捷高效的金融服务。

互联网金融的服务低成本化互联网金融利用电子商务、第三方支付、社交网络等形成的庞大数据库和数据挖掘技术，使资金的供求双方可以通过网络平台自行完成信息的甄别、匹配、定价和交易。

对金融机构而言，一方面无需设立众多的分支机构和雇佣大量员工，另一方面，互联网金融单笔交易成本低、速度快，大幅降低了运营成本。

对于消费者而言，通过网络就可以快速找到合适的金融服务产品，服务成本和交易成本都大大降低。

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