贷款利率4.65是什么意思 (贷款利率转换的实用知识点)_1

首先这次转换是根据人行2019第30号文件的规定，存量的浮动利率可以转换成固定和LPR两种，截止日期是到8月31日24点。可能是国家鼓励LPR贷款利率方式，所以要求加快转换进度，本来可以自主转换的现在没转的都要实行批量转换，转换时间是8月25日到8月31日，但是也是怕有些人就是不想转，所以对于批量转换的客户给予了撤销的权利。国有几大行撤销批量转换的时间是9月1号到12月31号，这里面有两个时间节点要注意，就是8月25号到31号这段时间既是银行批量转换时间，也是你自主转换时间，如果你以前没转或者没转成功，那么银行自动给你转成LPR，但是这段时间你也可以自己改成固定的，记住只有在31号之前你自己才能主动变更，过了31号就不能操作了。另一个节点是9月1号开始到12月31号这段时间，这段时间是撤销批量转转的时间，但是记住，只能撤销银行批量转的，如果你在31号之前自己主动转的是不能撤销的，而且这个撤销后只能恢复成原合同贷款利率执行方式，即人行基准浮动利率，非固定利率。

很多朋友转换时容易弄错一个点，就是大家都以为自己现在的贷款利率是固定利率，因为很多年都没变。但实际上这个是不对的，大部分客户都是人行基准浮动利率，即在人行基准利率基础上浮动，有的是上浮，有的是打折等等。因为人行基准利率很多年都维持在4.9%的水平所以大家的贷款利率也没变，但这个并不是固定利率的意思。如果哪一天人行基准利率变了，比如涨了，那么大家的贷款利率也会上涨。所以大家如果想让自己的贷款利率固定下来不在变动了，最好是主动转成固定利率，不要等到9月1号之后撤销，因为那个撤销只能撤回成人行基准浮动利率。

还有一个重要的点是改成LPR后贷款利率如何计算的问题。有些朋友认为改成LPR好，现在5年期LPR只有4.65%，比人行基准利率都低，转成LPR以后贷款利率就是4.65%了，太划算了。这里就有一个误区了，改成LPR利率不是说贷款利率＝LPR，如果你改成LPR利率，你的贷款利率计算方式=LPR+加点值。这里的加点值=你当前的贷款利率-4.8%，比如你现在的贷款利率是5.88%，那你的加点值就是1.08%(即108个基点)，这个加点值是固定不会再变的，唯一变得就是LPR，所以你以后的贷款利率只跟LPR有关系，它涨了你的利率就涨，反之就降。简单点就是你看以后的LPR是不是小于4.8%，如果小就比你现在的贷款利率低，改了就比较划算。

还有一个点也比较重要，有些朋友认为这个月改成LPR后，从这个月开始就执行LPR利率了，这也是一个误区。在转换利率的时候我们要了解一个词叫重定价日，通俗讲就是贷款利率调整日，比如你重定价日选择1月1日，那么你的贷款利率就在1月1日调整。我们在转换利率时会有两个重定价日选择，一个是1月1日，这个日期我们每个人看到的都一样，还有一个是放款对月对日，每个人的放款日不一样，所以这个日期大家看到的可能都不一样。现在我们讲分别选择这两个日期转换有什么区别。如果你选择1月1日调整，由于今年的1月1日已经过去了，那么你的贷款就要从明年的1月1日开始执行LPR利率，现在公布的LPR利率就和你没有关系了，比如7月公布的5年期LPR(4.65%），虽然低但和你是没关系的，你要看的是明年1月1日的LPR，那个时候的LPR现在还没有公布，LPR是每个月20号公布，所以你就要看它前面也就是今年12月20日公布的LPR利率。如果你选择的是放款对月对日，假如你的放款日是9月1日，那么恭喜你从今年的9月1日就开始执行LPR利率了，这个就比选择另一种要先享受LPR利率了。所以选择哪种就看你是想先还是后了。

还有一个点也比较容易出错，就是LPR每个月都公布一次，那么是不是改成LPR后，利率每个月都要变。这里要跟大家解释一个词叫重定价日周期，这个词可以理解成贷款利率调整周期，比如说你的贷款利率是1年调整一次，那么重定价日周期就是1年，如果是2年调整一次，重定价日周期就是2年。还在重定价周期内的贷款利率是不变的。例如大部分贷款都默认重定价日周期是1年，所以在这1年内，你的贷款利率确定后就不会再改了。举例说明，你现在选择1月1号调整，默认重定价日周期是1年，那么在2021年1月1号开始执行LPR利率，假如是4.5%，那这个4.5%的利率会执行一年不变，直到2022年1月1号才再次调整。

另外，关于要不要转的问题。首先LPR代替人行基准利率是趋势，而且从最近几个月的趋势来看，LPR呈下行趋势。如果是我的话，我会分情况去看，如果贷款利率比较高的情况下，我建议还是转换，最起码它下降了，你可以享受优惠，就算它可能涨，那么也不会太离谱，而且，利率一年调一次，怕什么呢。如果利率比较低，我建议改成固定的，这样以后市场不管怎么变化，你都可以维持一个较低的利率水平。不过我只是小小建议，最终决定权还是大家自己把握吧。

最后还有一个重要的事情差点忘了，很多朋友在得知银行实行批量转换后非常生气，觉得银行霸王条款，没征得本人同意就强制转换，太霸道了，这个心情大家完全能理解。谁也不想自己的东西被别人说改就改。但这个事情也不全是银行的责任。大家在看到公告或者新闻时都会看到一句话“根据人行〔2019〕第30号文件”，这句话表示这个政策出自人民银行，我们有时亲切地叫她“央妈”，代表了国家的决定，你说央妈出来的规定，她底下的儿子们能不执行吗。另外，对于实在不想转换的客户，银行也提供了4个月的撤销时间，所以即使被转换了也不用担心。