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年收入5万工薪家庭的基金理财
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年收入5万工薪家庭的基金理财
年收入5万工薪家庭的基金理财 更新时间：2010-9-18 7:42:46 目前从陶先生的投资渠道来看，大部分资金以活期储蓄的方式留存在银行，虽然能带来稳定的投资收益，但收益偏低，不能有效抵御通货膨胀带来的贬值风险。 陶先生今年28岁，就职于成都一家国有企业，税后月薪2000元。妻子在成都郊县工作，是高中语文老师，税后月薪1800元左右。两人年终奖约合4000元。无外债无住房，活期存款14万元。2007年初，在朋友的推荐下，开始尝试投资基金，先后购买了5000元华夏成长，5000元鹏华动力增长，2000元博时第三产业，2000元国投瑞银核心，2000元上投内需动力。家庭每月生活杂费支出合计650元，老婆每月购物300元，每年过节送礼4000元左右。双方父母身体健康，均有社保，以后养老不存在任何问题，能自给自足并每年结余2万元左右。 由于妻子年龄已经不小，陶先生家里准备明年就要baby，同时计划未来两年内在成都郊县购置一套房产，约合15万元。陶先生现在比较发愁的是，baby出生后如何进行长远的投资，储备他以后的上学、留学等费用，同时又不影响家庭的生活品质。 A 财务状况分析 陶先生和妻子的工作都非常稳定，家庭收入预计在未来几年不会有太大的变动，属于典型的工薪阶层。目前正处于家庭形成期，这一时期是家庭的主要消费期，为了提高家庭的生活质量，家庭往往有很多大额的家庭建设支出计划，如购房、装修、购买一些高档用品等。家庭未来负担预计较重，而同时可积累的资产有限，家庭需要追求较高的收入成长率。但此时尚属年轻，风险承受能力较强，可以适当进行投资，以期在尽可能降低家庭财务风险的基础上，稳步积累家庭财富。 从陶先生家庭的年度收支情况可以看到，年家庭收入49600元，年开支较少，每年在15400元左右。年结余占年总收入的69%，可以看出家庭的储蓄能力相当强，家庭的开支计划和预算能力很强，远远超过了标准值40%。 从家庭资产负债情况来看，银行存款14万元，开放式基金16800元，此外没有任何资产和负债。可以看出家庭活期存款较多，闲置资金丰富，占到家庭总资产的90%，而闲置资金的再增值能力却很差，投资资产比例不足。 B 理财规划建议 目前从陶先生的投资渠道来看，大部分资金以活期储蓄的方式留存在银行，虽然能带来稳定的投资收益，但收益偏低，不能有效抵御通货膨胀带来的贬值风险。由于在今、后两年内，家庭都会面临较大的生活目标支出，陶先生可以将部分活期储蓄投入于灵活多变的开放式基金市场，增持开放式基金，构建合理的基金投资组合，间接进入股票市场。 陶先生不到2万元的资金，配置的基金品种达到了6只，投资太过分散。此外，陶先生投资的这6只基金，全部是股票型基金，风险太过集中，一般来说，在进行基金投资时，不要一味偏好购买同一类型的基金产品，可以考虑组合持有不同类型的基金产品，分散风险，同时根据家庭风险承受能力和偏好适当进行调整，制订合理的基金投资组合比例。建议陶先生根据自己的实际情况选择2-4家基金公司旗下的3到4只不同投资风格的基金产品进行投资，这也是常说的不要将鸡蛋放在同一个篮子里的道理。 陶先生在给到基金投资数据时，未对前期基金投资情况做一个有效的统计和评估，我们为陶先生制作了基金投资一览表，该表能有效反映目前陶先生基金投资盈亏情况。见表： 目前陶先生家庭所有的开放式基金投资中，不到半年，投资总回报率达到了30%，相当可观。但通过对这部分基金在股市5.・30和6.・4的大跳水行情中的表现，净值普遍受到了比较严重的侵蚀，整体表现出的抗跌能力要比平衡型及债券型基金稍差，这样的基金投资组合的抗跌性较差。可将14万元的活期存款做以下分配： ①准备家庭应急准备金。目前持有的储蓄及基金类资产与月支出的比例高于合理的水品，鉴于明年有生育baby的计划，考虑留存4万元的备用金，其中1万元以银行活期存款方式持有，其余以货币市场基金方式持有。以货币市场基金的方式持有，投资成本低，资金到账迅速，是家庭理财活期存款的替代品，年收益在2%左右，并且收益免税。 ②调整目前的基金投资组合，增加6万元左右的开放式基金投资，增加配置平衡型基金和债券型基金。债券型基金风险较低，收益较稳定，是个不错的选择。平衡型基金风险高于债券但低于股票，主要投资于股票市场，部分债券市场和货币工具，年收益率在10%-30%。在选择基金的时候，可以考虑选择目前市场上刚分了红，口碑较好的基金公司旗下管理的开放式基金产品。 ③由于未来有购房和养育小孩的计划，剩余的资金可以考虑购买银行理财产品，如人民币理财产品、外汇理财产品，投资年限在1-2年。这部分投资以固定收益产品为主，风险较股市低，收益稳定，还有机会获得较为可观的额外回报。
