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个贷管理办法开始“发威” 贷款资金不入个人账户

个贷管理办法开始“发威” 贷款资金不入个人账户 更新时间：2010-3-2 0:11:08 　　银行严审消费信贷防流入股市，推“受托支付”控制个人贷款

不仅是住房贷款收紧了，就连与之相关联的房产抵押消费类贷款也在春节后开始收紧了！连日来，记者接到不少市民反映称，想用房子在银行做抵押贷款，却发现并不是那么容易，银行的要求变多，审核变严，已有部分市民遭遇“拒贷”。

据羊城晚报记者调查，这正是银监会上月中颁布实施的《个人贷款管理办法》开始“发威”的表现。

受托支付，卡!

尽管住房抵押消费类贷款推出的时间不长，贷款额在银行贷款总量中占比不高，却随着居民消费需求的提高而日益红火。然而由于在监控贷款资金流向上存在难点，部分银行在审核时松紧不一，使得在楼市、股市红火的时期，消费类贷款成为了信贷资金违规入市炒楼、炒股的一条通道。

这种现象被监管部门密切关注，并于上月颁布实施《个人贷款管理办法》严设关卡。《办法》明确规定，银行不得发放无指定用途的个人贷款，且必须建立并严格执行面谈面签制度，确保贷款用途的真实性。其中最重要的一条是“如无特殊情况，个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付。”

所谓受托支付，是指个人贷款资金必须由银行直接打入如房地产开发商、汽车经销商等合同约定的交易对象账户上，而不能直接打入借款人账户。换言之，贷款资金根本无需经借款人手。“比如你申请装修贷款成功后，贷款资金就直接打给你的装修公司，你买家电，就直接支付给家电销售商，你自己账上是见不到钱的。这一条可以说是‘稳准狠’，对资金去向的监控十分到位。”一家股份制银行房贷部门负责人称。

住房抵押门槛，提高！

记者走访了市内包括工、农、中、建、交、中信、兴业等多家银行，发现住房抵押消费类贷款仍然能申请，但审核门槛都比以前有所提高，无一例外都要求提供贷款用途合同，借款人还被要求在后期提供发票、装修凭据等证明，否则银行有权收回贷款，发现违规炒股的还可能予以罚息。贷款成数最高只能是房产评估价的七成，但以五六成居多，利率执行央行基准利率，但上浮的可能性也很大。个别银行如渣打、广发还对起贷金额有一定限制，如渣打30万、广发15万才起贷。

作假套取资金，难！

当然，也有可以不进行“受托支付”的例外情况。《办法》就规定，对于借款人难以事先确定具体交易对象，且额度不超过30万人民币的贷款资金，以及对借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算等几种情况，经贷款人同意，仍可采取借款人自主支付方式，资金可打入个人账户。贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的，也可采用借款人自主支付方式。

“这种情况体现在个人身上就是申请出国留学贷款、助学贷款以及个人经营性贷款等，由于难以一次性界定和支付给贷款人的交易对象，因此只能采取打入贷款人个人账户中的办法。不过对于这些情况，银行一样可以要求其在支付后提供相关凭证，还是可以监管到的。关键就是看银行落实得如何。”上述股份制银行相关负责人表示，任何办法都不可能完全堵死违规路径，但单是“受托支付”一条，就已大大增加了套取贷款资金的难度。

消费贷款，难！

还有一个令市民感到房产抵押贷款难的重要原因则是央行对银行体系流动性的收紧。今年央行已两次上调存款准备金率，冻结了市场上近7000亿元的信贷资金。加上为避免出现去年突击放贷、天量放贷的情况，监管部门对不少银行实行窗口指导，要求按季、按月平稳放贷，对某些放贷过猛的银行甚至祭出停贷、发行定向票据、实行差额存款准备金率的惩罚措施，一时间，不少银行的信贷额度“捉襟见肘”。

一家大银行信贷部门负责人坦言，一季度剩余额度很紧张，现在他们只能依靠等候正常还贷、提前还贷、票据融资或发行理财产品等方法来腾挪更多的信贷空间以防止停贷，“毕竟停贷对银行来说很不利，我们现在努力做到细水长流，哪怕审批严一些、查得紧一些，也不能‘断粮’。”

一位股份制银行人士则认为，市民感到消费类贷款变难，也是因为这个业务在各大银行并非主流，对银行利润贡献度并不高。当额度变紧时，银行肯定会压缩这一类业务的空间，来满足企业贷款和个人房贷需求。

银行 贷款成数 利率 期限

建设银行 房屋评估价的60％-70％ 基准利率 最长10年

工商银行 房屋评估价的50％-60％ 基准利率 最长15年

农业银行 房屋评估价的70％ 基准利率 最长5年

中国银行 房屋评估价的50％-70％ 基准利率 最长5年

交通银行 房屋评估价的60％ 基准利率 最长3年

中信银行 房屋评估价的60％ 基准利率 1-20年

兴业银行 房屋评估价的70％ 基准利率上浮10％ 最长10年

渣打银行 房屋评估价的70％ 基准利率 最长5年

广发银行 房屋评估价的60％-65％ 基准利率 最长10年

《个人贷款管理办法》明确规定：

银行不得发放无指定用途的个人贷款，且必须建立并严格执行面谈面签制度，确保贷款用途的真实性。“如无特殊情况，个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付。”

名词解释1:

住房抵押消费类贷款

是指借款人以自有产权房屋作抵押，向银行申请的贷款，贷款用途主要是装修、旅游、购置家具、家电等。它是从房产抵押贷款衍生出来的一种贷款品种，对支持居民消费起到了较大作用。

名词解释2:

受托支付

所谓受托支付，是指个人贷款资金必须由银行直接打入如房地产开发商、汽车经销商等合同约定的交易对象账户上，而不能直接打入借款人账户。

链接

深圳七银行个贷违规入市被罚

因个贷资金违规流入股市，深圳7家银行的21个分支机构日前被深圳银监局责令整改并受到处罚。同时，深圳银监局要求深圳各家银行在3月底前对2009年末有余额的贷款资金流向进行逐笔自查。

去年下半年以来，有关贷款流入股市的迹象引起监管部门重视。涉及的违规银行有7家，分别是中行深圳分行、建行深圳分行、招行深圳分行、深发展深圳分行、广发行深圳分行、浦发银行深圳分行和深圳农村商业银行。

检查发现，贷款入市路径多种多样，有的贷款直接进入借款人的证券投资账户，有的贷款经提现后再存入证券投资账户，有的贷款则从借款人的亲属、朋友的账户过路后再转入证券投资账户等，最终均流入借款人本人的证券投资账户。

深圳银监局已责令违规银行进行认真整改并立即收回贷款，并针对贷款资金直接或间接转入贷款行本行第三方存管账户、贷款资金间接转入他行第三方存管账户等5种违规情节给出不同的处理意见。

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