国内银行业的影响因素及发展趋势国内银行业的影响因素及发展趋势分析

大家好，如果您还对国内银行业的影响因素及发展趋势不太了解，没有关系，今天就由本站为大家分享国内银行业的影响因素及发展趋势的知识，包括国内银行业的影响因素及发展趋势分析的问题都会给大家分析到，还望可以解决大家的问题，下面我们就开始吧！

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银行利率越高，对于我们老百姓的生活影响越大吗？为什么？为什么一些企业都必须向银行贷款？中国银行业未来的发展重点有那些？拉动经济发展的因素是什么？银行利率越高，对于我们老百姓的生活影响越大吗？为什么？利率是央行货币政策的四大工具之一，四大工具分别是：法定准备金率、公开市场业务、贴现政策与基准利率。这四大工具是央行控制货币供应量的重要手段，对市场的流动性的松与紧有紧密的关系。

通常提高银行利率意味着银根紧缩，市场流动性会下降，通胀水平会降低，社会借贷成本会增加，容易导致本币升值。

银行利率水平应当适度，如果利率水平过高则会导致居民存款增加，市场流动性就会趋向紧张，市场拆借利率与借贷利率就会走高，这对社会消费与企业生产等都非常不利，而股市与房地产等大类资产会因资金链断裂而出现价格大跌局面，严重时会沉重打击国民经济，乃至形成经济危机。

高利率容易破坏了社会供求关系，会造成经济下滑，社会失业率将会上升，个人、企业、地方负债将会增长，银行风险也会大幅提高，这就容易形成系统性风险，对经济健康发展非常不利。利率过高还会形成通货紧缩，不仅会导致经济低迷，甚至还会引发经济大萧条。

利率水平过高，会造成银行存款与国债等无风险资产利率偏高，这会导致国际资本跨境套利。如果国内与国外利差过大，就会有大量的国际资本涌入国内，利用国内的银行与国债市场的高利率进行无风险套利，这将导致国民财富大量流失甚至国家财富被掏空。由于银行利率与国债利率具有正向关系，银行利率走高，国债利率就会水涨船高，债务利息的高息支付会加剧国家债务的高增长，对未来经济发展非常不利。

另外，利率水平过高会影响汇率水平，会促使本币升值，这会造成国内出口商品价格上升与国外进口商品价格下降，会打击出口与增加进口，这会导致国际收支不平衡，容易形成贸易赤字，进而影响国家外汇储备。如果国家外汇储备不足，本币就容易遭受国际汇率市场的攻击，容易造成国家经济动荡。

综合来说利率手段是央行货币政策的主要工具之一，利率水平的高低对央行控制货币供应量至关重要，利率水平的高低主要参考经济增速、就业率、通胀水平、国际收支、金融风险等具体情况来调整，具体目标主要是保证经济稳定增长、充分就业、通胀合理、国际收支平衡、金融市场风险可控等。

因此银行利率不是说越高越好，而是维护经济稳定利于居民财富增长才会更好，另外也要兼顾国内与国外两种经济环境的平衡。

为什么一些企业都必须向银行贷款？现在并没有什么规定要求我国企业必须向银行进行贷款，反而有一些政策要求银行需向一部分中小微企业提供优惠利率贷款。

目前企业的融资方式主要有两种，分别为直接融资和间接融资，两者最主要的区别就是是否有金融机构作为主要的连接工具。

直接融资如发行股票债券，是企业通过发行收益凭证股票来直接从市场获得资金，投资者支付资金获取收益凭证股票，从而获得未来分红的权力，金融机构主要起到辅助的作用，而间接融资如向银行贷款，是企业向银行贷款获取资金，同时银行从民众的存款中补充资金，银行扮演着关键的连接作用。

目前我国的资本市场较不发达，主要以间接融资为主，而向银行贷款就是属于间接融资的主要途径，所以大部分人看到的是大部分的企业都向银行贷款，可能让人进入了一个误区，认为大多数企业都必须向银行贷款，其实不然，事实情况是，银行贷款的成本低，效率高，往往向银行贷款成为了企业的最优选择。

对于企业来说，遇到流动性问题时，必须获得充足的现金流才能够保证，此时通过股票债券市场融资不仅花费时间长，而且同发行债券所支付的利率远高于银行贷款，发行股票将会稀释创始人的股权比例，所以对于很多企业来说，银行贷款是一个最佳的选择。

欢迎各位留言评论，喜欢的麻烦点赞关注。中国银行业未来的发展重点有那些？注：银行指的是商业银行

首先，商业银行通过吸储社会闲散资金助力企业成长，为我国经济高速发展起到了无可替代的作用，同时银行自身也获益匪浅（我国六大行那是世界500强扛把子般的存在）。

随着经济的发展，个人信贷和投融资市场也发生了翻天覆地的变化，商业银行发展也面临着“节源开流”的困境，主要表现在以下几个方面。

1.债券市场的成熟，会分走大型企业借贷这块大蛋糕。当然了，目前我国股市还比较“熊”，对社会资金的虹吸效应还不够明显；

2.移动支付平台的光速发展，弱化了商业银行对社会闲散资金的吸储功能。前面报道800多银行网点关停，就是很好的例证；

3.影子银行、网贷的盛行，分流了商业银行借贷市场份额；

4.民营银行的快速发展，形成了商业银行激烈竞争的局面。

这四大因素真正使得我国商业银行面临“节源开流”的发展困境。以前六大行那可是躺在功劳簿上数钱的主“不思进取只管赚钱”。现在被支付宝、微信、网贷这三拳给打疼了打醒了。

有困境就得谋出路，那么出路在哪呢？

小七认为：两大利好两大出路

两大利好：

1.个人征信制度趋于完善；

2.小微企业的数字化升级。

两大出路：

1.个人信贷、消费贷。个人征信制度的完善，使得商业银行对个人业务客户的偿债能力把控可靠且一目了然，不用再七大姑八大姨的打听了。对于银行来说意味着风险降低、业务便捷、井喷式发展的业务量，个人信贷消费贷这是一块质优量大的蛋糕；

2.微贷。随着互联网、大数据服务于小微企业发展，使得银行对小微企业借贷客户信息的掌握更及时更准确，风险可控。不用再去看它们开的什么车、住的什么楼等面子工程了。以前，商业银行—小微企业的信息不对称，且商业银行处于优势地位，使得小微企业的借贷意愿被无限压制。现在商业银行可借助企业信用大数据支撑，将无限激活小微企业借贷市场。

不要小瞧小微企业，说它小其实它并不小。

看一组数据，我国小微企业的工业产值、销售收入、实现利税大约分别占中国经济总量的60%、57%和40%，并提供了75%的城镇就业。所以，微贷将是商业银行最大的优质蛋糕。

总之，两块蛋糕两个出路。两块优质大蛋糕都摆在了商业银行面前，怎么吃能不能吃的着，还得凭本事来拿。

因此商业银行必须打破亲哥们儿竞争思维，放低姿态，优化自身业务模式，加强内部监管全力竞争求发展。

我国金融市场进一步开放“鲶鱼”也来了，该醒醒了！

拉动经济发展的因素是什么？希望通过本文分享一些经济增长方面的知识。

一个国家经济增长，也就是GDP增长由三个部分组成：投资，消费，净出口

GDP很有意思，比如把一栋楼拆掉，又重新在原地建一栋楼，从结果看没有增加新的东西，但是从GDP的角度看却完全不一样，拆除旧楼和建设新楼都要花钱，反应在GDP上就是经济增长了，但其实社会财富并没有增长，这是我们首先要明白的概念，GDP增长了并不代表社会财富同步增长。

为什么GDP增长并不代表财富增长？因为GDP中的投资，消费和出口都只反应新增量，而不反应增加的成本。

一投资

投资能够拉动经济增长，其原理主要是通过增加供给来满足消费需求，当投资量超过需求量的时候，会造成供给过剩，价格下降。

根据投资主体的不同，分为民间投资和政府投资。无论是哪种投资，其最终要有正回报，否则就是对资源的浪费，这就对投资提出了效率的要求。

1投资效率与花钱主体有关

民间投资的主体一般是民营企业，外资或者自然人，投资回报和风险是他们决策的主要依据，无论结果是赚还是亏都需要自己承担，一旦某个产业竞争激烈，利润降低风险加大，这个时候民间资本必然远离这个行业，所以资金自然会流向利润回报丰厚的地方，这就是市场中无形之手在调节，正是这个原因让民间资本的投资浪费最少，效率最高。

投资的另外一个主体是政府，这个类型的投资主要是一些公共项目，比如高速公路，机场，工业园之类的，资金来源主要有几种方式：

财政拨款，主要是来自于税收，财政拨款的项目大多带有公益性质，比如学校，医院等；

国债：通过发行国债，筹集资金搞建设

地方融资平台：比如城投公司，一般也是通过发债融资，或者银行支持

政府因为并非企业，第一考虑的因素并非利润，而是政绩，主要指标是GDP。所以一些可投可不投的项目，没有利润的项目也会上，因为GDP会增长。比如日本当年在和美国签订广场协议之后，出口降低了，GDP增长也降低了，于是出台了公共建设计划拉动经济增长，拨款几十万亿日元刺激经济增长，但大多数项目成为了半拉子工程，烂尾工程。

比如在一个人口只有30万的县里建设一个全世界最大的室内溜冰场，花了几万亿日元，开业后门票钱都不够电费，每年亏损20亿日元，这就是在事前根本没有做充分的调查分析，只考虑GDP的结果。

2投资效率和花钱方式有关

当不把利润作为第一考虑的因素就必定会产生低效率的现象，为什么呢？从经济学的角度看，花钱有几种模式：

1花自己的钱给自己办事，这是效率最高的，自己的钱赚的不容易，自然精打细算；

2花自己的钱给别人办事，比如花自己的钱请别人吃饭，肯定也会心痛钱，但第一想到的是把事情办成，所以会比自己吃饭的时候点更多的菜，造成浪费，这种方式效率第二；

3花别人的钱为自己办事，那肯定就不会心痛了，把公家的钱中饱私囊就属于这种，比如公家的东西是100元一斤进货的，但如果管理松懈的话，会以50元卖出去然后放到自己口袋里，必然很浪费，

4花别人的钱为别人办事，比如建设一条没有效益的高速公路，如果是个人投资就不会投资，因为没有钱赚，但是当钱是公家的，做了有GDP增长，而且自己有私利，就一定会做，虽然最后可能私利只得到100万，但项目本身会花5000万，从经济学的角度看，这5000万都是不必要花的，所以这是效率最低的花钱方式。

3投资占GDP的比例

2004年到2007年我国投资占GDP的比例分别为44.1%,48.6%,52.5%,55.6%。可以看到投资占我国经济增长的比例逐年提高，2007年达到了55.6%，当然这个比例也包含了民间资本投资，但是这个投资占GDP的比例在全球是最高的，意味着消费和出口占GDP的比例只有44.4%。而发达国家投资占GDP增长的比例一般都是20%到30%。

另一方面，投资的增长速度要远高于消费增长，比如2006年1-4月份固定资产投资1.8万亿，与上年同期比增长29.6%，而消费的增长只有13.6%。

二消费

消费包含一个人（也包含企业，家庭）生活的方方面面，吃喝拉撒，衣食住行，孩子教育，医疗，买车都算在消费里，但是买房是算在投资里。

1为什么消费占GDP的比重是最大的

一般情况下消费是拉动经济增长最主要的动力，占GDP的比重也是最大的，发达国家消费占经济GDP的比例有的达到80%，世界平均为72%。

为什么是消费呢？因为消费者人数众多，每人一年消费3万元，14亿人口一年就是42万亿，占GDP总量就一半多。而一年3万多，一个月二千块真的很少，换成美元才300-400美元一个月，是很低的标准。

而且一个国家的经济增长最终也应该体现在消费上，因为消费的主体是人，如果经济增长不能为民众增加幸福，那么经济增长有什么意义呢？

这些年我国消费占GDP的比重越来越高，根据发改委《2017年居民消费报告》，去年的消费支出为43.5万亿（人均3万多），占GDP的比重为53.6%，连续6年占GDP的比重超过50%，可喜可贺。

2为什么消费不振？

这几年国内一直在提振消费，希望消费拉动经济的增长，因为只有当消费占GDP的大头，我国的经济才能真的完成转型，这种经济增长模式就是健康的，因为人的消费欲望是无穷无尽的，只要有钱就一定会消费，这就为经济增长提供了无尽的动力。

但我国消费一直比例很低，综合来说有以下原因：

第一，投资增长过快，压制了消费

第二，人们不敢消费，因为医疗，教育，养老等都需要钱，所以老百姓习惯性的存钱，中国人的存钱习惯是世界第一，储蓄率居高不下就是不敢花钱。而老百姓不花钱都存银行也不是事，所以就政府帮你花，都花在投资上去了。

而国外之所以消费比例特别高，是因为没有后顾之忧，从出生到死都不担心，福利好的惊人，所以根本没有存钱的习惯。

第三，人们没有钱花，因为收入增长很慢，近十年居民收入增长一直都是在10%以内，口袋里的钱增长速度比不上物价上涨速度，当然没有钱花。

第四，房价对消费的抑制作用，如果中国的房价不是像现在这样高，那么中国的消费力也会比现在好很多。

房价过高是压在年轻人身上的大山，不但让年轻人没有钱消费，也拖累了中国整体经济增长。

3怎么才能把消费提振起来？

其实很简单：

第一：减少投资，其逻辑是这样的，投资的钱来自税收，减少投资就是减税，减税了企业负担轻了，发的工资也高了，个人口袋里的钱就多了，自然有钱消费了。

第二，把医疗，教育等费用降一降，这是一个家庭主要的花钱渠道，老百姓没有后顾之犹，必然会消费，而这需要把福利慢慢的提上去，把社会保障系统慢慢健全。而作为家庭来说，通过保险转移风险也是很好的方式。

第三，把房价降下来，房价吃掉了家庭的全部剩余消费能力，房价下不来，消费起不来。

只有当这三个方面做好，消费必定会节节攀升，国内经济增长又会走上快车道，而且这属于内循环模式，对外的依赖少，是可以长久持续的经济增长模式。

三净出口

为什么净出口也算在GDP里呢？因为出口的是商品，是国内投资生产销往国外，当然算国内的经济增长，但因为同时还进口了，所以要减去进口，这就是所谓净出口，也叫贸易顺差，这是GDP增长中最后一架马车。

2017年我国的净出口总额为27.79万亿，比2016年增长了14.2%，净出口额为2.87万亿，下降了14.2%。

虽然下降了，但是依然是巨大的顺差，而很多国家的净出口是逆差。

上面几个数字说明我国出口很厉害，但出口也在减少，哪些因素会影响进口和出口？

1生产成本增加

经过几十年的高速发展，中国的人工成本，原材料成本涨了，所以体现在生产制造上就是成本增加了。而其他的东南亚，印度等国家就像我们的90年代，人工更便宜。

生产成本上升是一个国家必然的发展结果，因为不可能民众的收入永远不涨，原材料永远便宜，依靠便宜获得竞争优势只能是经济发展中的一个阶段，而不能一直依靠卖便宜货发展经济。随着经济的发展必然要产业升级，提升产品的附加值，把利润做高。比如日本50到60年代也是便宜货，假货横行，但是到了80年代日本制造就是高品质，精品的代名词，这就是产业升级的结果。如果产业不升级就无法消化成本增加带来的问题。

但问题是国内的产业升级还做的很不好，国内在技术研发，品牌塑造等方面没有多大建树，并没有随着中国经济的发展出现一大批像日本当年一样的大品牌，国际市场对中国产品的印象还是便宜。产业没有升级，品牌没有竞争力，自然价格就涨不起来，于是还停留在地价竞争阶段，但是成本又比周围国家高，所以出口下降。

反过来当国内的生产成本增加，必然意味其他国家的成本更便宜，所以进口就会增长，净出口会下降。

2出口与汇率有关

这个问题在几篇文章中介绍过了，就不详细谈了，总之汇率下降会让国内商品竞争力加强，促进国内商品出口。

但是汇率降低也会降低人民币在国内的购买力，因为汇率降低增加了出口商品，换回了更多的美元，而人民币是根据外汇储备发行的，所以汇率越低人民币发行越多，自然在国内的购买力会下降。

3出口与关税有关

比如我们出口一批衣服，价格为10美元一件，如果对方是零关税，那么就卖10美元，如果对方的关税是20%，那么就要买12美元，必然会让一些人放弃买，所以出口量就会下降。

关税越低，贸易量越大，消费者付出的成本就越低，所以关税本质上是国内消费者掏更多的钱支持国货。

GDP三驾马车的关系，消费拉动投资，投资增加生产供给，国内消化不了就卖到国外变成出口，他们共同拉动经济的增长。

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