商业银行不良贷款案例银行不良贷款案例分析

spring 2024年09月29日 14:12 0

大家好，今天给各位分享商业银行不良贷款案例的一些知识，其中也会对银行不良贷款案例分析进行解释，文章篇幅可能偏长，如果能碰巧解决你现在面临的问题，别忘了关注本站，现在就马上开始吧！

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贷款出现风险，会惩罚银行客户经理吗？买银行股真的能挣钱吗？现在有的银行不良率能达到10%。这么高的不良，离倒闭还远吗？农行保捷贷款每月收1000元保费和合法吗？贷款出现风险，会惩罚银行客户经理吗？贷款出现风险，会惩罚银行客户经理吗？

会，只要贷款出现“风险”经办客户经理都会被“惩罚”。

尽管银保监多次要求银行要建立“科学的信贷人员尽职免责办法”，尽管客户经理不是“贷与不贷”的决策者，实际不良贷款责任追究中，不论客户经理是否做到“尽职”，是否按操作流程办理，只要经办的贷款“出现风险”，也就是发生欠息、逾期现象，都会受到包括经济的、行政的“惩罚”。

商业银行是经营“风险”的特殊企业，要建立健全符合实际的“信贷政策”、“信贷操作规程”、“信贷人员行为准则”等制度办法，防范各种风险。如因市场、信用、政策、经济的环境变化，一些不可预见的“风险因素”释放，不可抗力“风险因素”发生，造成贷款发生逾期、欠息，只要经办人员按信贷规程操作、做到尽职尽心、认真履行职责，按照“尽职免责”的要求，就不应追究信贷人员的责任。但有些管理不规范、粗放的银行，管理者为“掩盖”自己的“无能”，就将应做未做的“操作流程”、“履职细则”的“失职”责任转嫁给客户经理、“直接经办人”。

借款企业、借款人理解银行客户经理吧，积极主动配合他们的工作吧！

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买银行股真的能挣钱吗？买银行股是不是能够赚钱。我是觉得可以赚钱，买银行股我就亏过两次，一次亏损几个点吧忘记了，现在没有卖出，也亏几个点，但不会卖出。

下面是笔者前天写的一篇短文，来不及上传到博客，就作为回答吧。

中国股市有一个板块估值最低，股息率最高，但是股价走势长期以来总是不尽如人意，其投资价值争议也最多，那就是银行，后市有没有投资机会。今年以来银行指数冲高回落，下跌4.8%，但从高点2230.44点算起，截止今天收盘1755.57点，下跌474.87点，下跌21.29%，高点跌幅远远大于上证综指跌幅，上证综指从最高3314点跌倒3120下跌5.85%，从调整空间看，下跌21.29%已经是中级以上调整，理论上是进入熊市状态，但从好的方面来说，调整空间较大也较为充分，存在补涨的要求，这就是一千个人心中有一千个哈姆莱特吧。有专家表示银行股中期都不被看好，因为金融去杠杆下，银行净利差难以有效上行，未来利润增长难以为继，在经济转型过程中，银行股估值都长时间处于5至6倍市盈率，市净率也长期运行在1倍以下，尤其是资产在2000亿元以下的城商行。但是笔者觉得银行股经历调整以后，风险已经得到有效释放，现在是一个逢低布局的机会，长期低于市净率未必很合理。银行股目前整体市盈率只有6.02倍，市净率方面，很多个股已经破净，截至5月28日，26家上市银行中，已有15家银行股破净。在这近六成的破净上市银行中，华夏银行、交通银行、民生银行、光大银行和浦发银行的市净率均达到0.8倍以下。股份制银行是破净队伍中最为庞大的一类，除招行外的其余7家A股上市的股份制银行均处于破净状态，同时，在10家次新银行股中，江苏银行、上海银行与杭州银行也已处于破净状态。四大行农行、工行、建行和中行市净率分别是0.85，0.98、1.02、0.80，只有建行勉强在1以上没有破净。本次调整，一些次新银行股触发了大股东稳定股价的机制，采取了股价稳定机制，那就是增持，上海银行公告，为稳定股价，自公告披露之日起6个月内，公司持股5%以上的股东联和投资拟增持不少于5990万元，上港集团拟增持不少于2919万元，桑坦德银行拟增持不少于2919万元。江苏银行，公司第一大股东江苏信托增持公司股份3129万股，占总股本的0.271%,公司大股东江苏凤凰出版传媒集团有限公司增持了公司股份12,092,701股，占公司总股本的0.105%。银行股本次调整，与市场整体热点切换有关，本轮热点从去年的白酒家电保险切换到医药和旅游等，其次就是科技股比如芯片、半导体、软件信息和智能等，三就是独角兽和海南板块，尤其是医药股更是出现了诸多牛股，像片仔癀、长春高新、恒瑞医药等，在一个存量资金博弈下，医药股大面积走好，资金会趋向于抱团取暖，就会形成资金虹吸，资金从银行板块流出高位顺势调整很正常，关键在于调整的空间和时间，但是今天医药股出现高位暴跌，片仔癀竟然封死跌停，长春高新和云南白药大跌7%，很多个股跌幅在5%以上，像恒瑞医药跌幅接近6%，大资金明显开始撤离，虽然资金撤离不是一朝一夕的事情，但这部分资金会流向何方，作为投资者是需要关注和思考的，资金流向哪一个板块，哪一个板块就会走好，这部分资金大概率是从银行等权重板块撤离出来的，大概率是从哪儿来回到哪儿去，故笔者认为将会回流银行等低估值板块，昨天尾盘银行股成交出现小小的异动，股价也有所体现。本周五将是中国股市入摩时间窗口，外资偏爱低估值、高股息率、成长稳定、流动性较好的个股，这是得到市场公认的，这些特征银行都是具备的，所以本次纳入msci指数有234家股票，银行是一个重要的板块，此次20家成功“入围”银行分别为工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、北京银行、贵阳银行、杭州银行、江苏银行、南京银行、宁波银行、上海银行、中信银行、光大银行、华夏银行、招商银行、兴业银行、民生银行、平安银行、浦发银行。低估值不要多说，市盈率6倍，16家银行股破净，股息率较高也是毋庸置疑，大部分银行股息率都在3%以上，农行股息率是4.9%，工行4.2%,建行4%，中行4.6%，远远高于1.95%的一年期存款利率，也高于十年期国债收益率，这种股息率还是相当有吸引力的。成长性方面，大致上维持稳健增长，1Q18实现净利润5222亿元，同比增5.86%，维持了与去年全年6%差不多的增速水平。一季末，行业不良率1.75%，环比微升1BP。关注贷款率3.42%，环比下降7BP，自3Q16以来季度持续下降，可见银行资产质量改善可能已经是缓慢的趋势，资产再度恶化在经济平稳运行下，概率十分之小，一季末，行业拨备覆盖率191.28%，环比提升近10个百分点，提升幅度较大，银行抗风险能力增加。净利润增速小幅下滑与博备覆盖率增加有一定关系，不良贷小幅升高可能与银行在强监管下更加主动暴露不良贷有关，但是关注类贷款下滑显示银行资产质量有改善的迹象。大行净息差明显改善，大行息差环比上行3BP至2.10%利润增速有恢复的趋势，其中，工行、建行、农行、中行净利润分别为790.69亿元、740.76亿元、590.40亿元、521.83亿元，分别增长4.00%、5.47%、5.85%、3.69%。但是股份行/城商行/农商行因为负债端成本增加，息差则分别环比下行7/5/10BP，可是城商行体制更加灵活，业绩增速依然位于高位，贵阳银行1季度净利润同比增19.95%，宁波银行1Q18净利润增速达19.61%，招商银行净利润+13.5%，南京银行同比增17.61%。制约银行一季度业绩增速主要是负债端成本提高，这是利率市场不彻底实行利率双轨制的一个结果，但随着央行降准100个基点，负债端成本二季度有望得到一定程度改善，根据央行的测算，本次降准释放资金约1.3万亿，其中4月25日操作当日金融机构需偿还MLF消耗约9000亿元，因此实际向市场净释放增量资金约4000亿元。虽然净释放资金总量只有4000亿元，但是替代了9000亿元的高成本MLF资金，可以有效缓解银行负债端成本的提高，有利于银行业绩的改善，4月份央行最新数据显示，4月居民存款大降1.32万亿元，为历史单月最大降幅。银行再度陷入钱荒，未来央行应该会继续降准50到200个基点，进一步改善银行负债端成本，有利于下半年银行业绩改善。本次入摩能给市场带来大约1000亿元增量资金，其中有10%是被动配置基金，他们会配置那些板块哪些个股，总不会追高涨到天上的医药股，股价位于相对高位的白酒股和家电板块个股，大概率会配置位于相对低位的银行保险等金融股，就是被动配置资金也是更加偏爱低估值的银行股概率更大。日前沪深交易所终止三家公司退市，这个市场炒作绩差股问题股敲起了警钟，未来市场将更加关注公司质地，关注业绩成长，银行虽然存在一些去杠杆的困扰，但业绩增长的趋势可能再度好转。随着医药股白酒股的调整，市场热点面临新的切换窗口，流出的大资金需要寻找新的投资标的，低估值调整较为充分的银行股是一个短期的首选，成为一个做多的较好的时间窗口，我们很难判断一个个股一个版块的短期一两天走势，但笔者认可未来中线银行股的机会。上述只是一个小散的一管之见，不构成投资建议。

现在有的银行不良率能达到10%。这么高的不良，离倒闭还远吗？谢谢邀请，实际上，银行不良资产是很多人不愿意投资银行股的的一个重要原因，业绩缺乏想象力，然后再有这么一个随时可能爆的雷，怎么能让投资人心安。

一、什么是银行的不良资产？银行的不良资产主要是指不良贷款，放出去的贷款收不回来，或者不能全部收回来，那自然就是要面临损失了。当然也包括各种质押的债券、股权、权证、不动产等抵押物等等。上世纪末期，我们的银行业引进了国外的风控理念和机制，把资产分为正常、关注、次级、可疑、损失等5个风险等级。其中次级、可疑、损失都算作银行的不良资产，

银行对各类不良资产的专项准备金提取比例分别为：次级25%、可疑50%、损失100%。

对于不良资产，只是从风控角度和会计角度而言，并非完全意义上的不可收回，银行也有各种应对处理措施，比如加大催收力度、事实债转股，抵押物司法拍卖等等。银行的资产保全部门就是做这个的，一旦银行发生不良资产，资产保全部就会根据具体情况进行清收、诉讼、查封等措施，更会根据情况，将不良资产会转让给专门的处置机构处理，即资产管理公司。

二、银行的不良资产情况到底如何？数据显示，从2016年第四季度末开始，我国银行业不良率连续五个季度稳定在1.74%，未出现增长，2018年第一季度银行业不良率微升至1.75%，打破稳定态势，截至2018年底，商业银行不良贷款余额2万亿元，不良率1.89%。

进入2019年以来，包商银行、锦州银行都曾经出现大量不量资产，最后包商银行被接管（实际上就是破产了)，而不少地方的小银行也是不良率季不断攀升，比如今年4月份，国家审计署发布的报告就指出，有多家商业银行的资产不良率高达20%以上，高的甚至达到了40%，这种的确距离倒闭就不远了。看着好像危机重重，但总体而言，在我国4000多家银行中，总资产规模250万亿这样巨大体量中，六大国有银行牢牢占据主体，且2019年二季度以来，不良资产比例明显有所下降，个别地方性银行因为经济压力出现暂时的困难属于非常正常的情况，而且，《银行存款保险条例》足以保证普通储户的安全，没必要过于忧虑。

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农行保捷贷款每月收1000元保费和合法吗？你和保险公司签的合同，你说合法吗?如果合法的话，人家收钱就是合法的。

保捷贷又叫个人信用贷款，正常期限为两年，最长不超过三年，最高金额15万元。需要购买个人消费信贷保证保险，保费最低费率为21.6%，最高费率为37.9%，在投保人获取贷款时一次性扣除。

投保人获取贷款后要按照贷款金额和贷款期限按照规定利率每月向银行还本付息。

如果你的保费不是获取贷款时一次性扣除，就不正常，保险公司就会设置其它条款，让你多付钱，你可能就属于这一情况。

我们用一个网上的案例来说明吧，为了避免麻烦，这家银行和保险公司我们就叫他某吧！

某易贷成功获批后，还要买份保险，叫某个人消费信贷保证保险，这个保险费用要每个月在还款金额中扣去。(问题的关键！！)

例如贷款金额5万，分36个月还款，每个月要还2889元，其中1800为贷款还款本金及银行利息，剩余1089元为某个人消费信贷保证保险费，每个月都要付。

我贷款至今还了3个月贷款，总还款7000多元，可实际还银行本金扣除利息才还了4000元，这保险费是什么费，算下来，这某易贷，利息也太高了，收双份利息的，借5万，3年这算下来得还9万了，什么狗屁易贷，骗子，坑钱的。

问题首先出在你自己身上，人家规定保费是一次性从贷款中扣除，你却要每月还。这样一搞，就搞出问题来了。

这一案例中，银行三年期贷款年化率达到10%????，保险公司的保费高达80%，这明摆着是抢钱呀！是银行和保险公司串通起来坑消费者。

问题说回来，保险公司规定一次性付保费，你分月付，等于你向保险公司又一次贷款，当然要付利息了。