商业银行业务转型商业银行业务转型图

大家好，商业银行业务转型相信很多的网友都不是很明白，包括商业银行业务转型图也是一样，不过没有关系，接下来就来为大家分享关于商业银行业务转型和商业银行业务转型图的一些知识点，大家可以关注收藏，免得下次来找不到哦，下面我们开始吧！

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如何创新商业银行转型中的公私联动方式？促进商业银行智能化转型的原因商业银行转型过程中，金融科技赋能的主要难点在哪里？如何创新商业银行转型中的公私联动方式？支付宝、微信便捷支付风靡中国，不管白发苍苍的老人，还是不足三尺儿童，不管繁华市中心顾客熙攘的大超市，还是边陲小镇客流稀落的小商店，都可以拿着手机完成买卖交易，不必拿着现钱，或者银行卡；而曾经风光无限的商业银行近年来风头不再，存款显著减少，主营收入下滑，多个网点关闭，薪金失去了引力，揽存任务重，员工离职多，商业银行的未来在哪里？

第一经济首席经济学家以新宏观的视角对此进行深入分析，结合经济周期的储备需求解决方案，提出了具有前瞻性的建议。

首先是厘定储蓄是钱、货币，不是物，这是实物经济与货币经济的重大不同。

实物经济与货币经济的分界线在于工业革命后的央行出现，它发行了债务货币，通过基础货币、储蓄率、法定准备金率控制了商业银行，商业银行通过资产负债、利润表、现金流量表控制了企业、居民、国家，从而建立了银行对社会的统治，银行成为经济系统的价值管理中枢，是系统性风险高低的风向标。

央行发行的债务货币，这与实物经济中从地下挖掘出来的金银货币，或自己开具的工分欠条有重大不同，它需要还本付息，给经济系统带来了基础债务，新宏观将其定义为外生货币，与之相对应的是实物经济的内生货币。

外生货币使库存不再是当然的财富，只有从市场中实现惊险的一跳，即卖出库存，获得货币才算完成生产目的，也就是说，生产目的不再是追逐实物的增值——实物利润，而是货币的增值——货币利润，这就催生了完整的货币循环，它与实物循环一起构成了货币经济的双循环，而实物经济中，只有实物循环是闭合的，货币循环的闭合是非必要的，因为自己投出去的金银或工分欠条不一定要回收，关键在于没有债务缠身。

货币循环的闭合——宏观货币流工具是新宏观的重大创见，它的微观基础是现金流，这一基础是夯实的：在货币经济中，企业的资产负债表与利润表并非核心，现金流才是王者，现金流断裂，账面利润再美观也无济于事，只能倒闭破产。但微观现金流具有一个重大缺陷：它把市场视为无限大，预期收入时长不切实际，核心为微观现金流是非闭合的开环模型。

有了宏观货币流工具就可以分析名义GDP的变化，股市、楼市资产泡沫的成因，流动性危机与债务危机，也就找到了打开经济周期的金钥匙。

它的公式体系为：

月度GDP=M*(1-S*D)^V；

周期总GDP=M/(S*D)；

累积债权=M/D；

流动性危机=M/D》M*(1-S*D)^V；

流动性短周期：GDP=M*(1-S*D)^V→0；

债务性长周期：M/D→∞。

其中，M为基础货币，S为储蓄率，D为法定准备金率，V为月度序数。

而新古典正是忽视了工业革命与央行出现，忽视了货币性质转变，顽固坚持货币中性，从而无法使达成货币循环的闭合，结果只能对大萧条、次贷危机惊慌失措，视而不见听而不闻，披上高等数学的外衣，躲在象牙塔里骗取研究生学费。

其次厘定储蓄与存款的不同。

存款是货币在银行的体现，它可分为三部分：

1、当期消费。

在当前的去纸币时代，电子货币盛行，一个人的收入不必再是纸币，而是银行卡上的数字，它可以便捷地通过手机来支付，最为典型的是月光族，每月工资全部花光，相当于简单再生产模式，具有零储蓄、零利润特点，这里银行的功能即支付，它的要求为便捷性与安全性，一般为活期存款，可为负利率，实际是银行收取的管理费，它的法定准备金率应为零，因为它不必要借贷。

2、远期消费。

根据生命周期理论，一个人在工作时要留存一部分收入延后消费，它可以用来买房、买车等大宗消费，也包括退休养老、社保、医保，它一般表现为定期，由于当期不消费，可以借贷给他人消费，其法定准备金率应处于低位。

3、净储蓄。

净储蓄即消费后的剩余，这才是经济学意义的储蓄，它使顶级企业的货币回流出现缺口，即宏观投资必然亏损，将其借给顶级企业，结果是债务积累，无法还本付息，于是借新还旧，形成庞氏融资，一旦货币收紧则爆发债务危机，它是债务长周期的另一大根源，它的另一面即储蓄的保值增值难题，需要改变。

新宏观的解决方案为储备需求，即变央行借贷发行为支付正利息，带动储蓄购买公益资产，这是需求方的改变。供给方的改变为顶级企业减少一部分消费品生产，改为生产公益资产，比如高速资产、铁路资产、红旗河等重大基础设施，它的买方为储户，此举将大幅减少间接投资，从而减少了商业银行的衍生债务。

净储蓄的另一大去处是股票市场，与现在不同的是，未来的股票市场主要面向创业板，具有高速成长性，且体量不大，风险性高，但回报率也高，目的在于激励创新，也就是说，股市的拓展空间有限。

当前有人建议拷贝美国的股市融资来化解中国银行的债务风险，但是，美股也并不能真正实现储蓄的保值增值，次贷危机使道指从14000跌到7000，美联储的量化宽松硬生生地将其拔高至26000，但美联储一旦反宽松，它的上涨即应声而落，现在的问题是，如何让它收场以安抚股民的富贵之梦？

储蓄投资基金的购买场所是新型财富市场，它包括专利、勘探成果、艺术品、重大基础设施，目的在于形成市场价格，避免价格垄断或不透明。

最后是商业银行转型建议。

当期消费的便捷支付趋势是增长的，这是银行转型的一大方向，目前已被侵入，需要全力竞争。

远期消费的定期储蓄趋势是稳定的，银行要全力保住这一传统领地。

储备需求意味着商业银行的业务模式会发生重大转变，即从传统的赚取存贷差转向提供储户的直接投资服务，形式为发起建立储蓄投资基金，投资公益资产，收取服务费。

由于实施了储备需求，消除了央行的基础债务与商行的衍生债务，使流动性不再萎缩，债务不再累积，且实物利润与货币利润保持同步，故经济的可持续增长成为可能。

正是因为新宏观的解决方案可以消除经济周期，避免银行呆坏账与大规模倒闭的系统性风险，故它是商业银行的根本出路，值得推动。

促进商业银行智能化转型的原因当前在时代快速发展的过程中，信息产业以及科技发展深化变革，逐渐开始降低金融行业信息不对称的现象，这也导致金融脱媒的现象更为凸显，在这种背景下商业银行发展受到了较大的冲击，传统的业务类型、发展模式等都表现出较大的滞后性。

如果商业银行不能及时进行创新发展，有效在发展过程中融入金融科技，那么就难以跟上时代的趋势和步伐，很容易被时代所淘汰。

商业银行转型过程中，金融科技赋能的主要难点在哪里？近年来金融科技创新的花样可以说是层出不穷，银行在这个方面也不甘落后。但是在商业银行转型过程中，金融科技赋能银行依然有很多的不足之处。从银行的角度来看，我按照银行的业务大类，把金融科技也分为两大类：支付结算类与信贷类。我们分别来看看金融科技的作用。

首先是支付结算类，以网络银行、手机银行等产品为基础，商业银行在支付结算类的金融科技应用上已经进入了相当成熟的阶段。人脸、指纹识别等各种身份识别、网络快捷支付、人工自动应答等已经在很大程度上替代了传统的柜台业务实现了支付结算的智能化。目前粗略的的统计下，身份认证已经有超过10%的工作量实现了智能化，而支付结算已经超过了50%，客服首次应答则超过了80%是由计算机完成的。

然后再来看信贷类，大数据分析、区块连技术、云计算等也能够在很大的程度上帮助商业银行开展信贷业务，但是金融科技能够参与的深度依然有限。除小额信贷业务外可以部分实现智能化以外，大部分信贷业务的仍然需要业务人员进行办理和审核。信贷业务实现智能化的比例仍然不超过10%。

这里主要是由几个原因导致的。

信贷业务尤其是大额信贷业务，单笔额度大，风险高，需要对授信企业的具体情况进行考量，因此金融科技依赖的大数据很难派上用场。

商业银行业务体系僵化，即使是大量智能化的小额信贷业务，其业务体系仍然是商业银行原始的体系，只不过通过科技手段提升了推广和办理效率。在没有业务体系变革的情况下，金融科技很难发挥他的特长。

责任分担不明确。商业银行体系内部有严格的追责程序，金融科技应用于信贷业务上，出现风险后追责困难，也是其推向应用的难点。

OK，本文到此结束，希望对大家有所帮助。

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